martes, 31 de octubre de 2017

MinHacienda aumentó previsión del déficit de cuenta corriente para 2017 y 2018

Durante los debates del Presupuesto General para 2018 y su aprobación pasó desapercibido el cambio en los supuestos macroeconómicos del Ministerio de Hacienda, que ya dejó de estar entre los más optimistas en el pronóstico de déficit de cuenta corriente.


En julio de este año, en la presentación del Marco Fiscal de Mediano Plazo, el Ministerio de Hacienda pronosticó un déficit de cuenta corriente de 3,6% para este año y de 2,9% para el 2018, en línea con el ajuste que dicho indicador registró desde el 2016 cuando cerró en 4%.

Sin embargo otros agentes del mercado, incluido el equipo técnico del Banco de la República, señalaron que el déficit de cuenta corriente de este año podría estar más bien alrededor del 3,7%.

Con el paso del tiempo el Ministerio de Hacienda hizo un ajuste a sus pronósticos para este año que llevó al movimiento de la curva de TES: disminuyó su expectativa de PIB para este año y aunque sigue siendo uno de los más optimistas ahora espera que sea de 2%.

Dicho anuncio se dio con los primeros debates sobre el presupuesto para el próximo año pero poco se dijo sobre los demás cambios.

Un par de meses después de presentar el Marco Fiscal de Mediano Plazo el MinHacienda dejó de esperar un déficit de cuenta corriente de 3,6% para este año a pronosticar uno de 3,8%, superior incluso a la estimación del Banco de la República.

Y para el 2018 también incrementó su previsión. Pasó de un cálculo de 2,9% a uno de 3,2%, es decir 30 puntos básicos más y que además significa una desaceleración en el ajuste de este indicador para el próximo año, luego de que cayera aceleradamente de 6,5% en el 2015 hasta 4% en el 2016.

Este déficit es uno de los elementos que preocupa hoy a la Junta Directiva del Banco de la República y que se debate ampliamente, junto con la inflación y la brecha del producto, para tomar la decisión de continuar o no la senda de descenso en la tasa de interés.

La razón es que si bien la inflación ha cedido y ya está en la parte superior del rango meta, un estímulo mayor al deseado para el consumo interno podría incentivar una nueva subida de las importaciones que, de no compensarse con un mayor ingreso de capitales, volvería a abrir la brecha externa.

Al debate deben sumarse también las advertencias de las calificadoras y algunas bancas de inversión sobre lo complicado que se le está volviendo al país poder garantizar su estabilidad fiscal.



http://www.dinero.com/economia/articulo/minhacienda-aumento-deficit-de-cuenta-corriente-2017-2018/251581

Aunque Colombia cambie de presidente, su política económica no cambiará: Fitch

La calificadora crediticia ratificó la calificación y perspectiva del país, pero aseguró que no espera mayores cambios en el marco macroeconómico de Colombia aunque el nuevo presidente tenga un pensamiento contrario al actual.

Fitch Ratings señaló que Colombia no tendría grandes cambios en su marco de política macroeconómica con la elección de cualquiera de los candidatos presidenciales que se han presentado hasta el momento. 

Sin embargo, de acuerdo con la calificadora, el próximo presidente tendrá el reto de implementar el acuerdo de paz alcanzado con las Farc en un contexto de ajuste fiscal, que según la Regla Fiscal obliga a un déficit de 3,1%.

Fitch también anunció que por ahora Colombia mantiene su calificación BBB y perspectiva “estable”, contrastando con la advertencia que apenas un día antes realizó Standard & Poor’s sobre la posibilidad de disminuirle la calificación al país.

Para la firma Fitch Ratings, el pronóstico de déficit fiscal de 3,6% para este año y de 3,1% para el siguiente es “creíble, basado en la restricción al gasto especialmente en capital, así como los ingresos adicionales que garantizará la reforma tributaria aprobada a finales del 2016”.

Además, señaló que la deuda del Gobierno Nacional se ha estabilizado cerca del 47%, lo que sumado a un déficit mayor al estipulado en la Regla Fiscal le generaría problemas adicionales al Gobierno si no se generan ingresos adicionales después del 2018, se disminuye la deuda hasta alrededor del 42% que tienen como promedio los países de calificación “BBB” y se genera más espacio fiscal como prevención para enfrentar futuros choques.

Y aunque Fitch reconoció que el nivel de deuda externa de Colombia le es poco favorable, también aseguró que confía en que descienda gradualmente. Para esto, la reducción en el déficit de cuenta corriente y la sustitución de deuda externa por local en el sector privado le están “mostrando el camino” al país mientras que las reservas internacionales ya llegan a los US$47.500 millones.

Adicionalmente, la calificadora resaltó el respaldo en liquidez que tiene el país mediante la línea de crédito flexible del Fondo Monetario Internacional por US$11.350 millones, mientras que se espera que la Inversión Extranjera Directa cubra hasta el 50% del endeudamiento externo del país, es decir que alcanzaría cerca de US$19.000 millones en el 2018.


http://www.dinero.com/economia/articulo/fitch-no-cree-que-economia-de-colombia-cambie-con-el-presidente/251717?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2017_10_27

lunes, 30 de octubre de 2017

Con $10.000 usted puede hacer una inversión

No solo por el bajo monto, usted puede encontrar productos en este sector que tienen pacto de permanencia, si piensa en una inversión de largo plazo, o con disponibilidad inmediata, si quiere tener su dinero para un viaje o una emergencia.

 


Las inversiones en el mercado de capitales, divisas o inmobiliario ya no son para solo unos pocos ejecutivos. Ahora, cualquier persona sin importar la edad, la tarea que desempeñe o por menores ingresos que tenga en comparación con aquellos que tienen mejores recursos económicos, tiene la posibilidad de participar del crecimiento de la economía colombiana.

Lo anterior es posible debido a la dinámica que han adquirido los Fondos de Inversión Colectivos (los FIC), donde varias personas ‘hacen vaca’ para que su dinero sea administrado en inversiones de todo tipo por parte de los participantes de este mercado autorizados por la Ley: fiduciarias, sociedades comisionistas de bolsa, fondos de pensiones y sociedades administradoras de inversión (SAI). 

Además, usted no tiene que ser un experto en la materia, ya que como dice Ernesto Villamizar, presidente de Credicorp Capital Fiduciaria, todas las entidades del sistema financiero colombiano están con reglas muy claras, regulaciones muy bien estructuradas, que favorecen la protección de los derechos de los clientes, bajo el esquema de control que ejerce la Superintendencia Financiera. 

También son productos que sirven a las necesidades de excedentes de liquidez de su negocio o pyme que se encuentra en expansión. Entre las opciones, puede encontrar alternativas que emiten reportes diarios, semanales, mensuales o la periocidad que usted necesite. Es una forma de mantener informados a los que quieren ver cada día cómo van sus inversiones, pero le recordamos que estar mirando todo el tiempo cómo le va a sus productos es un típico error de los inversionistas novatos. 

Las cifras respaldan la aceptación de los FIC, donde hay alternativas desde $10.000 (dirigido a empresas), para productos como divisas, aunque por $50.000 puede encontrar fondos que le permiten ir ahorrando para asegurar la educación de sus hijos. El último balance de la Superintendencia Financiera sobre las cifras del sistema financiero colombiano, destacó que los negocios fiduciarios registraron resultados acumulados positivos. Los negocios administrados por la industria fiduciaria acumularon hasta agosto de 2017 un resultado del ejercicio de $13,5 billones, lo que representa una disminución de $167.400 millones frente a julio.

En agosto, los 277 FIC administrados finalizaron con activos administrados por $85,6 billones. Frente a agosto de 2016, los activos en administración se incrementaron $20,2 billones. Las sociedades fiduciarias continuaron siendo el principal administrador de los FIC al gestionar activos por $60,9 billones, equivalentes al 71.2% del total administrado por las tres industrias. Le siguieron los FIC de las Sociedades Comisionista de Bolsa de Valores (SCBV) con activos por $24,1 billones, representando el 28,5% del total y las Sociedades Administradoras de Inversión (SAI) con $631.600 millones, equivalentes al 0,7%. 

¿Qué hay en el mercado?

Primero, un repaso a las recomendaciones generales para invertir. Eso no es de ‘lanzarse al agua’ y esperar que del cielo le lluevan monedas. Una inversión es un proceso de aprendizaje y toma tiempo entenderlo y acostumbrarse a los ‘vaivenes’ de la economía. Antes, asesórese bien porque si usted es un inversionista con baja tolerancia al riesgo, no le recomendamos que ponga su dinero en alternativas como las divisas o las acciones. 

La volatilidad, que son los cambios abruptos de precio de un día a otro de un producto, lo puede poner nervioso y tomará malas decisiones. Así como tampoco le recomendamos que, si es un inversor arriesgado, compre CDT o TES del gobierno. Sencillamente se sentirá frustrado porque querrá ver ganancias ocasionales altas en muy poco tiempo. 

Ahora sí ¿Qué tiene el mercado que sea atractivo para usted? Le dejamos acá una muestra de lo que hemos podido averiguar. 

Desde $10.000

Fiduciaria Davivienda

Fondo de inversión colectiva Rentalíquida: es una alternativa de corto plazo para el manejo de excedentes de liquidez de entidades que administran recursos públicos principalmente. El perfil de riesgo es conservados, la liquidación de rendimientos es diaria y no tiene pacto de permanencia. 

Desde $50.000

Fidubogotá

Fiducia de educación es+: en este fondo, las personas que tienen hijos o seres queridos puede hacer aportes mensuales, trimestrales, anuales o un único pago con el objeto de ahorrar e invertir para su educación. Es un plan de ahorro a la medida con posibilidad de hacer abonos extraordinarios semestrales. 

Condiciones: 
El cumplimiento del plan de inversión por parte de un inversionista no garantiza la educación del beneficiario en una institución específica, sino la entrega por parte de la fiduciaria de la inversión total, con el fin de que pueda ser usada para el pago de las matrículas en la institución en donde el beneficiario fue aceptado.
La entrega de la inversión total al inversionista, se realizará paulatinamente conforme a la entrega de los comprobantes de las matrículas en donde se encuentre inscrito el beneficiario.
El plan de inversión es una simulación, por lo cual, los precios de las matrículas, las tasas de incremento, las estimaciones de rentabilidad y las demás variables del mismo, son de carácter informativo y en ningún momento constituyen una oferta o una garantía para el inversionista. 

Fiduciaria Bancolombia

Plan Semilla: La inversión mínima de este fondo inicia en $50.000, la misma suma se acepta para retiros, abonos parciales y para el saldo mínimo. Es un producto abierto donde la persona puede invertir, ahorrar y tener rentabilidad, tiene pacto de permanencia de 12 meses. 

Beneficios: se pueden hacer abonos extraordinarios en cualquier momento, los recursos son invertidos en títulos de renta fija seleccionados bajo criterios profesionales, rentables y seguros, lo cual diversifica el riesgo. El dinero es administrado por un experto gestor profesional y el titular cuenta con acceso a múltiples canales transaccionales, entre ellos, los servicios electrónicos.

Acciones y Valores

Accival Acciones Nación: es un fondo abierto sin pacto de permanencia a través del cual participa en un conjunto de empresas colombianas, que acompañan el crecimiento económico y empleo del país. A través de la inversión en acciones, el titular deposita sus recursos en empresas que cotizan en Bolsa de Valores de Colombia, o empresas colombianas que coticen en el exterior a través de ADR`s o GDR`s

Accival Balanceado: un experto administrará sus recursos en productos de renta fija, renta variable y derivados tanto de cobertura como de inversión. Este FIC está conformado por títulos de renta fija y variable que atenuan las volatilidades que tienen los mercados en un entorno cambiante. 

Desde $200.000

Fiduciaria Davivienda

Fondo de Inversión Colectiva Superior: diseñado para personas tanto naturales como jurídicas que buscan el crecimiento de su capital en la acumulación de rendimientos diarios, para conservar la disponibilidad inmediata del dinero, mediante la administración colectiva de recursos de los clientes. Es una alternativa abierta dirigida a participantes con perfil conservador. La disponibilidad de liquidez o retiro de rendimientos o saldo total es inmediata. 

BBVA Colombia

BBVA Efectivo: está dirigido a entidades territoriales y entidades descentralizadas del orden nacional que buscan una gestión eficiente de sus recursos, alta liquidez y seguridad que ofrecen las inversiones en renta fija colombiana. Está compuesto por Títulos de Tesorería (TES) de clase B, tasa fija indexados a la UVR, CDT emitidos por establecimientos bancarios vigilados por la Superfinanciera e instrumentos para la administración de liquidez del fondo, como depósitos en cuentas bancarias corrientes o de ahorros. 

Fiducoldex

FIC Fiducoldex: fondo sin pacto de permanencia lo cual implica que el ahorro y la inversión están disponibles para cuando lo necesite. Busca la preservación de capital a través de la inversión en TES Clase B denominados en pesos o UVR, CDT con calificación triple A o doble A+ para títulos con vencimiento superior a un años, así como en cuentas a la vista de establecimientos bancarios vigilados por la SFC, que cuenten con la máxima calificación crediticia para el corto plazo. 

Está dirigido a entidades privadas, personas naturales, entidades territoriales o entidades descentralizadas del orden territorial con participación pública superior al cincuenta por ciento, y demás entidades sujetas al régimen de inversiones establecido en el capítulo IV del Decreto 1525 de 2008.

FIC 60 moderado: especial para los inversionistas con un perfil de riesgo moderado. Este es un instrumento de inversión con el cual puede obtener rendimientos superiores a los ofrecidos por un establecimiento de crédito para un plazo similar, mediante la combinación de diferentes activos y plazos tanto en moneda legal como en moneda extranjera.


http://www.finanzaspersonales.co/ahorro-e-inversion/articulo/inversion-cual-es-la-opcion-para-invertir-10-mil-pesos/74090?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2017_10_17

Por qué es Colombia menos competitiva?

Con la publicación del nuevo Informe Global de Competitividad se puede ver un análisis comparativo de Colombia con otros países, si bien nuestro puntaje no bajó, este año ocupamos el puesto 66 de 137 países, veamos esto qué significa. 

En medio del revuelo que ha generado esta semana la nueva reducción de la expectativa de crecimiento de Colombia por parte del Fondo Monetario Internacional (FMI) que pasó de 2.0% a 1.7% para este cierre de 2017, se publicaron también los resultados del Índice Global de Competitividad, en los cuales Colombia ocupó el puesto 66 de 137 países. ¿Qué determina este índice y cuál es su importancia para Colombia?

¿Qué es el Reporte Global de Competitividad?

El Índice Global de Competitividad (IGC) es calculado por el Foro Económico Mundial (World Economic Forum), en el reporte Global de Competitividad que se publica de forma anual y donde esta entidad define la competitividad como el grupo de instituciones, políticas y factores que determinan el nivel de productividad de una economía, lo que incide a su vez en la prosperidad que el país puede alcanzar. Como tal la definición de la que parten es bastante lógica y se ajusta con lo que cualquier persona pensaría, pero la pregunta lógica es ¿cómo medirla?

El IGC fue desarrollado por el economista Xavier Sala-i-Martín y de acuerdo a lo estipulado en su metodología tiene doce pilares básicos que tratan un amplio espectro de temas desde Instituciones hasta innovación, cada uno de esto pilares a su vez está compuesto por una serie de indicadores más específicos que suman en total 114, esta distribución puede verse en el cuadro 1. También se puede ver en el cuadro que cada uno de estos pilares se agrupa en un subíndice distinto y son estos subíndices los que componen el IGC por lo que la forma de calcular el índice sería algo de este estilo:

Donde w representa el peso específico que cada uno de estos subíndices dentro del índice total, sin embargo, el peso de cada uno de ellos en la composición final varía de acuerdo al nivel de desarrollo de cada economía ya que de esto depende cuál de estos tres parámetros, necesidades básicas, eficiencia e innovación son los más determinantes para cada país.



La información utilizada para este reporte es tomada de fuente como el Fondo Monetario Internacional, las naciones unidas y la organización mundial de la salud, así como la encuesta anual del mismo Foro Económico Mundial.

Analizando esta estructura, se puede ver que este índice es una variable clave, que permite no solo evaluar a Colombia desde el punto del gobierno sino de los mercados y el sector privado, y se convierte en una herramienta muy útil poder localizar que sectores presentan mayores problemas al analizar el comportamiento en sus respectivos pilares.

¿Cómo estamos en Colombia?

Existen varias formas de ver los resultados de este reporte, en términos de resultados generales Colombia ocupa para este informe 2017-2018, el puesto 66, mientras en el reporte anterior 2016-2017 estaba en el 61, pero como es un análisis relativo a otros países esto no quiere decir necesariamente que nuestro puntaje haya empeorado, sino que simplemente no ha mejorado. Vale la pena mencionar que en este registro inicial el primer puesto lo ocupa Suiza y el segundo Estados Unidos mientras que en términos de la región de Latinoamérica y el caribe nos superan tres países, Chile en el puesto 33, Costa Rica en el 47 y México en el 51.

Viendo el resultado por cada uno de los tres subíndices en el peor que le va a Colombia es en el de requerimientos básicos, donde registra una posición de 90 entre los países, mientras nuestra mejor calificación viene dada en Innovación con un 64. Estas calificaciones se reflejan en la gráfica 1 donde muestro los 10 factores más problemáticas para hacer negocios de acuerdo al reporte, y con un lugar preponderante está la corrupción, pero seguido de cerca por el esquema tributario.


Grafica 1. Elaboración propia. Fuente: The Global Competitiveness Report 2017-2018

En línea con lo que muestra el cuadro podemos ver que en el pilar de instituciones Colombia ocupa el puesto 117 entre los países, con registros de 131 para desvío de fondos públicos, 124 confianza del público en los políticos, 132 costos para los negocios por el terrorismo y 131 en crimen organizado. Por otro lado, el puntaje es el desarrollo del mercado financiero donde estamos de numero 27, en el que resalta con un buen registro la solidez de los bancos (puesto 30).

Después de ver los resultados, el problema de competitividad parece estar muy concentrado en la transparencia y eficiencia de las instituciones ya que en el pilar de ambiente macroeconómico tenemos una buena clasificación comparativa ocupando el puesto 62 mientras los escándalos de corrupción que se han visto este año parecen estar pasando factura sobre la percepción para hacer negocios, tal y como muestra la gráfica 1.

Los resultados de este informe son absolutamente cruciales para darnos cuenta que el verdadero problema endémico en Colombia, es la corrupción y que lleva muchos años creciendo mientras la atención estaba fija en el conflicto armado y con las elecciones ya a la vuelta de la esquina este tema debe ser una de las máximas prioridades en el próximo gobierno buscando recuperar la imagen de las instituciones para mejorar el ambiente para hacer negocios no solo para los inversionistas locales sino para los extranjeros.

Si quieren ver el reporte completo pueden seguir este link: https://www.weforum.org/reports/the-global-competitiveness-report-2016-2017-1



http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/por-que-es-colombia-menos-competitiva-por-gregorio-gandini/251314?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2017_10_18

domingo, 29 de octubre de 2017

Yo también

La violencia de género está desencadenando escándalos en grandes industrias del mundo. Todos tenemos responsabilidad frente a dichos comportamientos. 

La reciente campaña de “yo también” que se mueve en redes sociales para llamar la atención sobre las víctimas de abuso sexual, se suma al aumento de escándalos de acoso que se han evidenciado recientemente en diferentes industrias. Entre los más nombrados recientemente, se encuentran Uber y los estudios de Miramax, por el caso del productor Harvey Weinstein, quien aun siendo el fundador, fue destituido de su cargo en las últimas semanas debido al gran número de celebridades que han denunciado su errático comportamiento sexual. Aunque esto no es nuevo, es alarmante pensar que muchas de estas situaciones no son reportadas por miedo a retaliaciones, pero que las cifras de situaciones desconocidas son numerosas.

Lo anterior, hace que necesariamente nos cuestionemos sobre las prácticas de Talento Humano que se tienen en las organizaciones; pues es común que entre más alta sea la posición del agresor, más protección reciba de parte de la organización, haciendo que las acusaciones se queden en simple especulación. Lo que trae a la pregunta: ¿Cómo proteger a las víctimas? Y ¿Cómo generar entornos laborales de autocuidado?

Pero aquí el foco no puede ser exclusivamente en las víctimas en el trabajo, sino en los hechos que desencadenan tan lamentables situaciones. Hace poco, tuve la oportunidad de ver el documental “The mask you live in”, que explora las conductas culturales que llevan a la definición de la masculinidad en el mundo actual. Es realmente triste ver cómo la represión emocional en la que sumimos a los niños a través de la sociedad y la educación, dan como resultado hombres atrapados en sus emociones, que se manifiestan en desórdenes de comportamiento, actos de violencia, abuso sexual e incluso fuertes depresiones. Si bien no hay excusa para aprovecharse de alguien, si vale la pena pensar en cómo socialmente se alimentan desde el hogar dichos comportamientos con frases tan sencillas, pero tan castradoras, como “los niños no lloran”, o algunos un poco más misóginos pero aparentemente inofensivos como “no corra como niña”. Le estamos enseñando a los niños que ser exitoso como hombre se basa en la dominancia, el poder y la agresión; y luego nos escandalizamos porque actúan de esta manera en sus diferentes dimensiones.

De alguna manera todos tenemos cierta responsabilidad frente al tema, pues mientras sigamos creyendo que los hombres tienen que ser fuertes, y las mujeres delicadas; que si eres mujer no debes ser, o al menos mostrarte, muy inteligente porque representas una amenaza para la virilidad de tus colegas y que el rol del hombre es salvarte de tu debilidad; ¿Cuáles son las narrativas de género que nos estamos contando como sociedad? Si de verdad queremos un mundo en el que no haya “ni una más”, tenemos que cuestionar las prácticas de crianza y educación en las que estamos sumidos. Pero también es una invitación para los hombres para no callar; no se conviertan en cómplices que callan las acciones de acoso de sus colegas, y esto comienza incluso desde celebrar comentarios sexistas. Necesitamos hombres que se conviertan en agentes de cambio en sus organizaciones para que transformemos la cultura hacia una más orientada hacia la equidad de género. Pero así mismo, mujeres valientes para poner límites y denunciar lo sucedido.


http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/yo-tambien-por-juliana-sanchez-trujillo/251331?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2017_10_18

Por qué especializarse es la mejor opción para encontrar empleo

Este es el reto que debe tener cualquier persona que quiere acceder a una empresa atractiva para desarrollar su carrera satisfactoriamente. Esta es la especialización que debería tener o adquirir.  

Hay una realidad que debe entenderse cada vez mejor: en países como Colombia el mercado laboral ha cambiado significativamente gracias a la apertura de nuevas industrias, el declive de organizaciones tradicionales y principalmente ante la necesidad de hallar talento especializado, factor que se ha convertido en la preocupación de algunas empresas, pues encontrarlo no es tarea fácil. En un mercado dinámico y con amplitud de posibilidades, identificar candidatos idóneos que cumplan con determinados perfiles se ha convertido en una tarea de grandes esfuerzos.

Las nuevas generaciones deben entender estas nuevas dinámicas y pensar de manera diferente para posicionarse de manera estratégica. Los millenials, la generación que está entrando al mercado laboral, tienen un reto fundamental para acceder a aquellas compañías que son más atractivas y en las que pueden desarrollar una carrera satisfactoria en muchos aspectos. Este reto se llama especialización. No especialización entendida únicamente en el ámbito académico, sino en el desarrollo y fortalecimiento de habilidades específicas (hard skills) con el que definan un perfil diferenciador, que agregue valor a las empresas y que les permita acceder a esas posiciones que son más deseadas y mejor pagadas.

Desde un principio hay que pensar en la especialización desde todos los frentes. El primer paso es hacer una búsqueda que se enfoque en un sector específico, en el que las habilidades propias sean valiosas y puedan ser potenciadas. Como consultores especializados en búsqueda de perfiles, hemos visto que en el afán de ubicarse en una posición, muchas de las aplicaciones que recibimos no cumplen con los requisitos esperados para cumplir con las funciones descritas por el empleador. Gracias a un modelo único y a un equipo de consultores especializados en áreas de desempeño, es posible identificar realmente quién puede o no acceder a las posiciones disponibles. Este tipo de aplicaciones en donde no se cumplen las habilidades específicas no solo deja ver la premura sino el desconocimiento de los sectores o compañías. Darse tiempo investigando es fundamental para evitar perder y hacer perder tiempo, pues una aplicación al aire no tendrá ningún resultado positivo y seguramente el perfil no será tenido en cuenta en el futuro. 

Ya sea desde la búsqueda o estando en una posición, hay que analizar de qué manera el desarrollo profesional actual puede verse reflejado en nuevas oportunidades y campos de acción. Los millenials deben pensar en su carrera como un gran campo de oportunidades y entender que acceder a ellas requiere algo en particular; mayor nivel de especialización. Cuando la habilidad escasea, ahí radica la oportunidad, pues con un proceso de formación o adquiriendo experiencia en la misma, se da la especialidad y se define la oportunidad, impactando positivamente el desarrollo personal y el desempeño de la empresa.

Hemos observado también que el mercado laboral exige cada vez más perfiles determinados cuya disponibilidad es limitada. Las empresas que tienen un fuerte carácter internacional exigen una formación especializada para su funcionamiento. Uno de los casos específicos que hemos identificado es el de los contadores; existe la necesidad de que tengan conocimiento sobre reglas internacionales, el total domino de un segundo idioma y una trayectoria que podría llevarlos, como es tendencia en otras economías, a cargos elevados como CFO de una compañía. A eso hay que sumarle que no es lo mismo buscar un contador para una empresa de consumo masivo que para una compañía de salud o manufactura. Este es un pequeño pero claro ejemplo de dónde vemos la importancia de la especialización, la cual en sectores de la economía y áreas puntuales de las organizaciones es considerada como un valor deferencial.

El panorama para los millenials es claro. Más allá de la industria o del cargo, es fundamental que escojan una hoja de ruta que les permita fortalecerse y convertirse en candidatos atractivos para el mercado. Mantenerse en una posición generalista puede parecer cómodo, pero en el contexto actual es una apuesta muy poco estratégica. Esta nueva generación debe ajustarse a las nuevas realidades, ser honesta con lo que puede o no hacer y estar dispuesta a aprender algo nuevo, a especializarse, siempre con la mejor actitud.


http://www.finanzaspersonales.co/opinion/columnistas/articulo/especializacion-por-que-es-importante-especializarme-para-conseguir-un-empleo/74109?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2017_10_18

sábado, 28 de octubre de 2017

Así es como debería endeudarse si tiene bajos ingresos

¿Quiere abrir su propio negocio, pero por su capacidad de pago los bancos le niegan un crédito? Le contamos cómo lograrlo sin sobreendeudarse ni perder dinero.

 

Seguro usted ha pasado más de una vez por una situación en la que una entidad o un establecimiento financiero le niega una tarjeta de crédito o un monto de préstamo alto porque no tiene la capacidad de pago mínima para generarle confianza a quien sería su prestamista.

Muchas personas se preguntan cómo pueden progresar o cumplir sus metas si no tienen el dinero y las entidades tampoco les ayudan con la financiación del crédito que requieren. Incluso las personas que más suelen quejarse son los independientes porque muchas veces no tienen estabilidad laboral ni de ingresos para respaldar la capacidad de pago. 

Aseguran que por los peros y las trabas que pone el sector financiero es que las caen en financiaciones ilegales como las del gota a gota o peor aún en pirámides por obtener dinero fácil y a corto plazo. Otros prefieren decirle no a los productos financieros porque aseguran que es más lo que les descuentan que lo que ganan con una cuenta de ahorros o un CDT.

Sin embargo, a pesar de que se cuestione el trabajo de las entidades financieras, no hay que negar que vivimos en un país capitalista y que la economía se dinamiza gracias a ellas y a los movimientos que nosotros manejamos continuamente con la banca, pues el dinero debajo del colchón que está ahorrando para el largo plazo solo se le está desvalorizando.

Y es que, si usted quiere comprar o invertir en finca raíz, tener un negocio propio, ser un gran comerciante, trabajar en un gran emprendimiento o crecer como empresario, sí o sí debe valerse y apoyarse con préstamos de las entidades financieras. Nosotros incluso como país nos endeudamos para suplir nuestras necesidades. 

Endeudarse no es malo, lo malo es no saberlo hacer debidamente, ya que, después de tener una vida crediticia activa las ventajas son muchas financieramente, usted podrá adquirir préstamos de alto monto, tendrá mayor facilidad en el acceso a crédito y la oportunidad de hacer crecer su patrimonio de una manera significativa. 

La tarea no es imposible así usted sea independiente o joven, lo que debe hacer es trabajar en tener un historial crediticio positivo y en continuo movimiento. Cosa que no es tan difícil porque según un estudio de índice de otorgamiento de crédito en Colombia (Índice DCE) realizado por Data Crédito Experian en alianza con la consultora económica EConcept, en el último año (junio 2016 - junio 2017) el acceso a crédito rotativo, de instalamento, vehículo, hipotecario, cooperativas, telecomunicaciones y sector real ha incrementado un 22%. 

Y quienes más han accedido a los préstamos son las personas que ganan entre 1 y 2 SMMLV, seguido de las que ganan entre 2 y 3 SMMLV, lo que quiere decir, que las personas con menos ingresos son las que más adquirieron créditos en el último año y sobre todo en el sector real (son las empresas mediadas por entidades financieras como por ejemplo Falabella, Alkosto, Codensa entre otros) y el de consumo (los de libre inversión). El estudio agrega que el crecimiento en el acceso al crédito es gracias a que el empleo formal ha crecido a un ritmo acelerado. 

Pero, cómo acceder un crédito fácilmente

La clave está en controlar las deudas, pues como ya le mencionamos anteriormente, pedir préstamos es normal e incluso necesario cuando se desea adquirir bienes o servicios de alto costo como comprar una vivienda o pagar una carrera profesional y especialización. 

Así, la única forma de evitar el sobreendeudamiento y lograr la confianza en las entidades que hacen préstamos es entender que la mayor parte de sus ingresos no pueden estar destinados al pago de sus obligaciones porque llega un momento en el que estas se vuelven insostenibles. 

Por eso, antes de solicitar un préstamo usted debe calcular cuál es su grado de endeudamiento, para ello puede usar la siguiente fórmula:

Grado de endeudamiento= Deudas/Ingreso = neto mensual

Grado de endeudamiento= Resultado (número decimal)

Grado de endeudamiento= Resultado * 100

Grado de endeudamiento= Resultado (en porcentaje)

De acuerdo con Asobancaria, usted puede saber según su resultado qué tan bien o qué tan mal está financieramente:


Por otro lado, Mauricio Santamaría, presidente de Econcept, asegura que una persona de estratos bajos o de bajos ingresos debe endeudarse igual que como se endeuda el resto del mundo. "Uno nunca puede gastar más de lo que tiene sin importar si es soltero, una familia o un país, porque por ejemplo cuando un país gasta más de lo que tiene, simplemen termina quebrado. El consejo es que nunca debe tener una cuota que supere el 30% de los ingresos (sumando todas las cuotas de consumo) y el día que llegue al 50% póngase nervioso y el día que sobrepase su ingreso declarese en banca rota", asegura Santamaría.

Considere que si hay información jamás le van a negar un crédito. Lo mejor que puede hacer una persona es tener algún acceso al sistema financiero, ya sea una tarjeta de crédito o débito que le permita hacer historia crediticia. Y cuando la logre lo más seguro es que le van a dar un crédito así sea pequeño y en el momento en que pague cumplidamente este primer crédito le van a prestar un monto más grande. 

No le tenga miedo a los productos financieros y deje de lado el uso del efectivo, ya que esto también le servirá para su historial crediticio, abra una cuenta de ahorros o corriente, saque un celular, tenga una tarjeta débito y una tarjeta crédito con un cupo pequeño y páguela bien, vera que durante un año usted ya tiene una vida crediticia confiable para el sector financiero. Es más, lo recomendable es que haga compras con la tarjeta de crédito a una sola cuota para que no le cobren intereses, y si son elementos costosos como un celular a menos de seis cuotas.

No se preocupe si de pronto tuvo una mora de 30 días o un poco más, pues no por este hecho le pueden negar un crédito fácilmente, además recuerde que usted cuenta con un historial crediticio positivo de más tiempo que también pesa al momento de solicitar un préstamo.

Según Data Crédito, la mayoría de la información de los ciudadanos colombianos es positiva, estamos hablando de un 95%. Así que si usted tiene un reporte negativo ya saldado, sí le prestan, porque los créditos se dan a las personas que lo necesitan, quienes tienen una vida activa laboral y financieramente.

Algunos tips para mejorar la vida crediticia

De acuerdo con TransUnion Colombia, se deben tener en cuenta los siguientes consejos para mantener un puntaje favorable en las centrales de riesgo.
Realice los pagos oportunamente y cumpla a tiempo con las deudas.
Haga uso razonable de los productos rotativos (tarjetas de crédito y préstamos rotativos)
El nivel de endeudamiento debe ser gradual y mesurado (no pase repentinamente o un lapso de tiempo corto de tener una obligación de 30 millones a 90 millones, por ejemplo)
Debe tener un balance adecuado por tipo de producto (tarjeta de crédito, crédito de libre destinación, crédito de vehículo, crédito de vivienda. No tener 5, 6 tarjetas de crédito con cupos muy amplios )
Debe ir construyendo una historia crediticia responsable

TransUnion señala que endeudarse no es malo, siempre y cuando se atiendan cumplidamente los productos de crédito. Además, esto favorecerá la historia crediticia del consumidor.


http://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/historial-crediticio-como-lograr-que-una-entidad-financiera-me-preste-dinero/74116?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2017_10_18

Capitalismo colombiano

Aunque Colombia tiene un modelo de economía de mercado abierta, todavía esta corto en incentivar la competencia en varios sectores importantes de la actividad económica.

La reciente situación del paro de pilotos en Avianca ha dejado ver que el país necesita incentivar aún más la competencia entre las empresas, para evitar que el freno inesperado de operaciones de cualquiera de ellas traiga consecuencias negativas a los sectores económicos con los que tienen vínculos, o que dependen de su operación normal.

Esas pausas inesperadas pueden deberse a conflictos laborales, que como el de Avianca vienen de tiempo atrás, o pueden llegar porque se materialicen riesgos operacionales al interior de las empresas que les impidan funcionar con normalidad.

Una situación como la que está enfrentando la aerolínea desde hace más de tres semanas, debería afectar exclusivamente a la compañía, dejando que su solución sea un asunto empresarial a cargo de su administración, que además está preparada para ello. En cambio, lo que ha pasado es que la huelga de pilotos de una sola aerolínea se convirtió en un cuello de botella para toda la economía nacional.


El sector turístico de acuerdo a cifras de Anato, ya suma pérdidas por más de $321.000 millones, la ocupación hotelera está afectándose 30% según Cotelco porque los viajeros no pueden llegar a su destino, y finalizando la semana, la misma Anato advirtió que si el problema continua va a afectar la generación de empleo del sector en la temporada de fin de año.

A su vez, las demás empresas a través de la Andi han manifestado que la situación ya empieza afectar la productividad, por cuanto restringe los viajes de negocios, y ha encarecido los tiquetes conforme se ha disminuido ostensiblemente la oferta de sillas, y por los vínculos que la actividad aérea tiene con las demás actividades económicas.

La baja competencia que existe en el transporte aéreo local es lo que ha llevado a que el conflicto laboral de Avianca se convierta en un cuello de botella para la economía, con el 60% del mercado y de las rutas nacionales, si la operación de la empresa se afecta, de inmediato tiene repercusiones en varios sectores económicos como esta pasando.

Con más competencia en el mercado lo que debe pasar es que los otros competidores absorban los pasajeros que otra empresa no puede atender, ganando cuota de mercado. Con más competencia, las exigencias de los pilotos se moderan porque hacen una evaluación objetiva del mercado laboral local, frente a las ganancias de la empresa para la que trabajan. Con más competencia, ambas partes son más flexibles en su postura para negociar. Si se incentiva la competencia el Estado se libra de tener que terciar entre las negociaciones laborales de las empresas, y lo más importante, se evita que las debilidades de las empresas tengan efectos sistémicos en la economía.

La baja competencia no es una debilidad exclusiva del transporte aéreo. Otros sectores de la economía nacional presentan elevada concentración en pocos participantes, lo que lleva a que cuando ocurren problemas tengan mayor magnitud, los costos de los servicios sean mayores, y en algunos casos existan barreras de acceso.

En el sector financiero a pesar de que existen veinte establecimientos bancarios, los primeros cuatro por tamaño, poseen el 63% de la cartera de créditos incluyendo leasing. Por otro lado, solo existen cinco fondos de pensiones y dos de ellos administran el 80% del ahorro pensional depositado en fondos privados.

En el sector de hidrocarburos, más del 60% de la producción está a cargo de Ecopetrol, a pesar que desde 2003 se creó la ANH con el objetivo de incentivar la competencia en el sector y atraer inversión, no obstante, la realidad es que la actividad del sector está ligada a las inversiones que ejecute Ecopetrol, o las asociaciones que haga.

En conclusión, hay que procurar incentivar la competencia entre empresas para evitar que grandes cuotas de mercado, impliquen riesgos con efectos en toda la economía, además la competencia estimula la inversión, y la innovación, porque en la carrera por competir las empresas buscan ser más eficientes y transfieren esas eficiencias al mercado en forma de menores precios, mejor servicio, y más cobertura para ganar mercado.


http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/capitalismo-colombiano-por-camilo-diaz/251255?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2017_10_19

viernes, 27 de octubre de 2017

Más de 41 millones de pagos se han realizado en el botón electrónico PSE

En lo corrido del año (a agosto), 41 millones de transferencias se realizaron en el botón electrónico de pagos y compras PSE, de las cuales 33 millones son de recaudo y compras de empresas.

 
Así lo explicó en una entrevista concedida a Dinero el presidente de ACH Colombia, Gustavo Vega, quien detalló que este resultado representa un crecimiento del 29% frente al mismo período del año anterior.

Los sectores económicos que más participan en esa cuenta son el de la seguridad social, Gobierno, tecnología y telecomunicaciones, servicios públicos y privados, entre otros.

Y en cuanto a clientes puntuales destacan entidades como la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales de Colombia, Movistar, la Superintendencia de Notariado y Registro, PayU, etc.

Sin embargo, Vega lamenta que aún “hay sectores donde se maneja mucho efectivo, bien sea por conveniencia, por cultura o por falta de opciones para realizar pagos electrónicos”.

“Debemos crear canales que faciliten el acceso a los pagos electrónicos en estos sectores, por medio de la innovación y nuevas tecnologías y debemos seguir reforzando los beneficios de los pagos electrónicos frente el uso del efectivo”, afirmó.

Durante el primer semestre de 2017, el sistema PSE registró 24 millones de transacciones y movilizó $64 billones en pagos y compras a través de cuentas de ahorros y corrientes.

Con su aplicación móvil (PSE Móvil), inaugurada hace tres meses y cuya función es facilitar transacciones en bancos y comercios que no cuentan con páginas adaptadas para celulares, se han realizado cerca de 100.000 transferencias.

Sin embargo, solo el 15 % de los pagos en PSE se realizan desde dispositivos móviles

Vale la pena recordar que en 2005, ACH Colombia inauguró el botón electrónico de pagos y compras PSE, su servicio más popular. 

Gustavo Vega dice que en 2018 la entidad contará con el servicio de transferencias de poco monto y en tiempo real. “Estamos mirando cómo hacerlo y con quién hacerlo, porque es una inversión importante, no baja de US$2 millones”, afirmó.

La idea, de acuerdo al directivo, es que un usuario pueda transferir $20.000 a través del celular en 10 segundos para pagar el almuerzo o el taxi.

El usuario, por ejemplo, podrá escanear el código QR del celular del taxista y luego debitar el monto de la carrera desde una cuenta básica.

“Así esperamos llegar a la población menos cercana al sector financiero y reducir el uso de dinero en efectivo, lo que ofrece más seguridad para la gente”, concluyó Vega.

PSE se proyecta al futuro 

ACH argumenta que el botón de pagos seguros PSE ha beneficiado a las empresas colombianas que están vinculadas, pues ya no necesitan generar cheques.

“Los costos que genera firmarlos y custodiarlos hoy se evitan con las trasferencias electrónicas. La disminución de los cheques es dramática”, afirma Gustavo Vega.

El directivo afirma que actualmente los colombianos hacemos seis veces más transacciones virtuales que pagos a través de cheques.

“Se usan en el ámbito corporativo, para un traslado especial entre entidades, pagar los fondos de pensiones, las cuentas AFC, mejor dicho: lo que no se puede pagar en línea, que es muy poco”, apuntó.

Al ser cuestionado con respecto a los desafíos de los pagos electrónicos, afirmó que algunos de los principales son promover su uso, brindar confianza y generar más oferta.

Para solucionar esos retos contempla el fortalecimiento de la infraestructura tecnológica, “ofreciendo más canales de acceso y con una mayor difusión y educación”. 

“Los pagos electrónicos vienen creciendo a un ritmo importante a pesar del comportamiento de la economía. Aún hay mucho por hacer, hay muchas empresas y colombianos que aún no utilizan los pagos electrónicos. Esperamos seguir creciendo a buen ritmo”, agregó Gustavo Vega.

http://www.dinero.com/economia/articulo/transacciones-realizadas-en-el-boton-electronico-de-pagos-y-compras-pse/251358?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2017_10_19

Mastercard se blinda ante fraude bancario

A través de una nueva solución anti fraude, frena el filtrado de datos de cuentas bancarias.


Mastercard anunció el lanzamiento del Sistema de Detección Temprana, un nuevo servicio que asegura a los bancos emisores una alerta avanzada única que avisará sobre posibles peligros a tarjetas y cuentas que tienen un alto riesgo de uso fraudulento, incidentes de seguridad o filtrado de datos.

La firma desarrolló este Sistema de Detección Temprana, ante el constante robo de información, y a sabiendas de que cada minuto cuenta aprovecha los insights de la red de Mastercard, y junto con sus capacidades predictivas a partir de fuentes internas y externas de datos, identifica si una tarjeta o cuenta se encuentra en riesgo. Si lo está avisa al emisor, y este tomará tomará las acciones más certeras para proteger al cliente. Ajay Bhalla, presidente de riesgo y seguridad empresarial en Mastercard explicó:

“Nuestros emisores ahora pueden enfocarse proactivamente en la actividad fraudulenta producida a partir de datos previamente filtrados, esto les ayudará a reducir costos y a mantener la mejor experiencia posible para el tarjetahabiente”.

El sistema identifica la comercialización activa de datos de cuentas bancarias, la identificación de tarjetas siendo probadas antes de ser utilizadas para el fraude, y datos de cuentas que parecen estar en riesgo sin evidencia suficiente para declarar un evento de compromiso de datos de cuenta. Esto les entrega a los emisores alertas sobre un conjunto más amplio de cuentas en riesgo, hasta 6 a 18 meses antes que las alertas tradicionales.

El Sistema de Detección Temprana está disponible para todos los bancos emisores de Mastercard a nivel global a lo largo de todos sus canales de transacción.
Algo sobre el negocio de robo de datos

*El negocio de robo de datos dejó en septiembre de este año 143 millones de identidades comprometidas en una fuga de datos.

*Puede tomar tan solo nueve minutos robar datos críticos a una persona y publicarse en el dark web.


http://www.infochannel.info/mastercard-se-blinda-ante-fraude-bancario?utm_source=Newsletter&utm_medium=email&utm_content=%C2%BFPor+qu%C3%A9+instalar+videovigilancia+en+los+negocios%3F&utm_campaign=News+Colombia

jueves, 26 de octubre de 2017

Esta nueva herramienta de Mastercard identifica fraudes en minutos

Mastercard acaba de lanzar un nuevo servicio para ayudar a los bancos a combatir el fraude. Se trata del sistema de detección temprana. Esta herramienta le ofrece a los bancos emisores una alerta avanzada única para tarjetas y cuentas que tienen un riesgo elevado de uso fraudulento, debido a su exposición a incidentes de seguridad anteriores o filtraciones de datos.


La firma dice que este tipo de soluciones son una necesidad urgente, si tenemos en cuenta hechos como el robo de datos de Equifax, en el que se robaron más de 143 millones de identidades. Además, este tipo de ataques pueden ser muy rápidos: en menos de nueve minutos un hacker puede robar y publicar este tipo de información en sitios clandestinos en Internet.

Mastercard dice que sabe que cada segundo cuenta en situaciones de este tipo, y por eso su nuevo sistema de detección temprana le ayuda a las instituciones financieras a tomar acciones rápidamente.

El sistema funciona con una plataforma de la red de la compañía, llamada ‘Insights’, que identifica si una tarjeta o cuenta se encuentra en riesgo. Así, envía una alerta al emisor con el nivel de riesgo de esa cuenta. De esa forma, el banco evalúa el nivel de riesgo y toma acciones según la urgencia: comienza a monitorear las transacciones o se le pide al cliente reemplazar sus tarjetas o claves.
Detección temprana es clave

El sistema de detección temprana está disponible para todos los bancos a nivel mundial y puede captar todo tipo de fraude dentro de cualquier canal de transacción. El sistema puede identificar la comercialización activa de datos de cuentas y tarjetas. También puede captar datos de cuentas que parecen estar en riesgo aún sin evidencia suficiente. Toda esta información se le entrega a los emisores a través de alertas en cuestión de minutos. Este proceso tradicionalmente se demoraba entre seis y 18 meses, dice la firma.

De acuerdo con Ajay Bhalla, presidente de riesgo y seguridad empresarial de Mastercard, este servicio le permite a los emisores tomar acciones rápidamente y prevenir el fraude. “Nuestros emisores ahora pueden enfocarse proactivamente en la actividad fraudulenta producida a partir de datos previamente filtrados o hackeados, ayudándoles a reducir costos y a mantener la mejor experiencia posible para el tarjetahabiente”, dice Bhalla.

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Qué nos espera en el mundo de los pagos digitales?

Los pagos digitales son, hoy en día, una necesidad y un gran beneficio para los negocios y los usuarios. En Colombia, los métodos de transacciones en línea cada vez son más usados por las personas, tanto en móviles como en computadores. Las empresas no quieren quedarse atrás en esta tendencia y por eso cada vez más plataformas están naciendo aquí o llegando de otras partes, para brindar a las personas servicios de pagos online.

Hablamos de este tema con Philip Heasley, presidente y CEO de ACI Worldwide, una compañía multinacional que provee conectividad para cualquier institución o empresa que quiera hacer pagos en tiempo real. Heasley dice que ACI posibilita casi el 80% de las transacciones en tiempo real en el mundo (que no incluyen compras con tarjeta de crédito).


ACI llegó a Colombia hace más de 40 años, cuando se comenzaron a usar cajeros ATM para hacer retiros de dinero. En ese momento, esa era una tecnología disruptiva, tal como lo fue en su momento la introducción de los pagos en línea. Heasley nos dice que hace 50 años, el 99% de las personas opinaba que no usaría un servicio como el de los cajeros automáticos.

El ejecutivo nos contó sobre percepción de los pagos digitales y la forma cómo se está adaptando Colombia y el mundo a la transformación digital.
¿Cómo ve el crecimiento de pagos online en Colombia?

América Latina ha venido creciendo en lo últimos diez años. La economía ha crecido mucho más que en otras partes del mundo. A medida que la economía mejora, tiene sentido que la sociedad se modernice, y al ellos lo hagan, más personas van a llegar y tratar de vender servicios o productos que les ayuden a seguir avanzando.

Como compañía, tratamos con más de 300.000 millones de transacciones que ocurren en todo el mundo. Colombia probablemente haga menos de 2.000 millones de transacciones, así que piensas en relación al tamaño del país (de unos 50 millones de habitantes), es un buen número. Colombia no es una economía tan consumidora como otros países, es cierto. Pero va a emparejarse en esos términos.
¿Qué retos enfrentan países como Colombia para adaptarse a las tecnologías como pagos digitales?

Creo que el mayor reto que todas las tecnologías enfrentan es la resistencia de las personas que aún hacen negocios sin tecnología. Además, existen situaciones alternas como que entre más se pueda comprar en otras partes del mundo, las áreas locales van a querer restringir el acceso hasta cierto punto.

Pero creo que los gobiernos se han dado cuenta de que las tecnologías, entre más se apliquen, es más saludable para el país. El mayor reto solía ser tener un buen sistema de telecomunicaciones, o tener suficientes personas con dispositivos móviles, o infraestructura y Wi-Fi. Pero esos retos comienzan a ‘llenarse’ y desaparecen las barreras.
¿Qué opina sobre la poca bancarización en Latinoamérica y qué se puede hacer al respecto?


Todos están tratando de hacer algo al respecto. Por ejemplo, en India, que tiene unos 1.300 millones de personas, alrededor del 67% de las personas no tiene una cuenta bancaria. El gobierno comenzó a cambiar las formas de pago. Los servicios sociales del gobierno se pagaban en efectivo, ahora todo lo pagan online. También se aseguraron de que todos tuvieran celular para que usaran las apps móviles. Suspendieron los billetes de mayor denominación para que hubiera menos economía en efectivo.

Se pueden hacer muchas cosas, pero yo creo que tendrán que esperar. Incluso en los países más desarrollados, hay aún un 20 o 30% del país que no usa bancos, que todavía guarda el dinero bajo el colchón.

Una cosa que pasa con los pagos es que los métodos antiguos nunca se van, solo agregas nuevas capas a ellos. Los griegos inventaron las monedas hace unos 600 años, y hoy todavía usamos monedas. Con cada cambio, no significa que el otro sistema se vaya. Quizá menos personas los usen, pero siempre está ahí.

¿Qué nos espera en el futuro el mundo de los pagos digitales?

Creo que lo más grande que viene, o que incluso ya está aquí, es que vamos a convertirnos en nuestros propios dispositivos. Ya no será tu celular o tu reloj, sino que tú mismo serás tu dispositivo de pagos (nos referimos al uso de la biometría). También, por ejemplo, cuando vayas a un almacén y deslices tu tarjeta de crédito, las personas sabrán quién eres, de dónde vienes…El individuo será el más activo del Internet de las Cosas.

Las posibilidades casi que no tienen límites. Siempre que las personas se sientan cómodas, porque imagino que habrá olas de acción y reacción en contra y a favor. Pero las opciones son infinitas. Y algunas tecnologías las haremos porque son divertidas y luego morirán. Pero otras cosas que nos parecerán aburridas se convertirán en verdaderas bases de lo que hacemos. El valor de la tecnología está en las pequeñas cosas que puede hacer por ti. No necesariamente estamos reinventando los procesos, no son proezas como de superhéroes de televisión.
¿Cómo acomodamos la privacidad en este mundo en que toda nuestra información es accesible para bancos y marcas?


En cuanto a privacidad individual, creo que la tecnología será una espada de doble filo. La tecnología te dará la habilidad de hacer lo que quieras, pero también debería poder tener un interruptor que diga, estoy en modo privado.

Una vez que pones la luz sobre nosotros mismos, como individuos, no podemos pretender lo contrario. Pero también deberíamos tener un botón que apague la luz, que diga no estoy en el radar. Y creo que en realidad no hemos educado correctamente a las personas a salirse del radar. Así que por ejemplo, apagas tu celular y crees que estás en modo privado, pero si estás conduciendo, tu carro también es un dispositivo inteligente.
¿Qué opina sobre la implementación de blockchain y el uso de criptomonedas?

Estas iniciativas se están usando para muchas cosas, como pagos inmediatos o débitos automáticos. Así que configuras una factura mensual que debitas de tu cuenta y das permiso para que se descuente de tu cuenta. Así que muchas compañías están usando blockchain para hacer estos pagos, es como escribir cheques, solo que automático. Y su virtud es que las personas saben sobre ello, y se mantiene visible versus mantenerlo privado.

Blockchain y criptomonedas son dos cosas distintas. Blockchain es un gran concepto que ha demostrado ser una gran tecnología. En cuanto a las criptomonedas, es interesante que su primera aplicación es esconder del mundo cuánto dinero se está moviendo. Las criptomonedas usan la tecnología de blockchain, y compiten con todos los gobiernos que emiten monedas. Y entonces crean esta ‘moneda en lo oscuro’.

Pero en realidad creo que es una situación de pérdida, porque entre más personas la usen, más personas querrán que les paguen en criptomonedas y será mucho más difícil mantenerse en privado. Todo el resto del mundo querrá ver estas transacciones. Van a terminar siendo reguladas, y una vez se vuelvan reguladas serán completamente visibles.


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