Los pagos digitales son, hoy en día, una necesidad y un gran beneficio para los negocios y los usuarios. En Colombia, los métodos de transacciones en línea cada vez son más usados por las personas, tanto en móviles como en computadores. Las empresas no quieren quedarse atrás en esta tendencia y por eso cada vez más plataformas están naciendo aquí o llegando de otras partes, para brindar a las personas servicios de pagos online.
Hablamos de este tema con Philip Heasley, presidente y CEO de ACI Worldwide, una compañía multinacional que provee conectividad para cualquier institución o empresa que quiera hacer pagos en tiempo real. Heasley dice que ACI posibilita casi el 80% de las transacciones en tiempo real en el mundo (que no incluyen compras con tarjeta de crédito).
ACI llegó a Colombia hace más de 40 años, cuando se comenzaron a usar cajeros ATM para hacer retiros de dinero. En ese momento, esa era una tecnología disruptiva, tal como lo fue en su momento la introducción de los pagos en línea. Heasley nos dice que hace 50 años, el 99% de las personas opinaba que no usaría un servicio como el de los cajeros automáticos.
El ejecutivo nos contó sobre percepción de los pagos digitales y la forma cómo se está adaptando Colombia y el mundo a la transformación digital.
¿Cómo ve el crecimiento de pagos online en Colombia?
América Latina ha venido creciendo en lo últimos diez años. La economía ha crecido mucho más que en otras partes del mundo. A medida que la economía mejora, tiene sentido que la sociedad se modernice, y al ellos lo hagan, más personas van a llegar y tratar de vender servicios o productos que les ayuden a seguir avanzando.
Como compañía, tratamos con más de 300.000 millones de transacciones que ocurren en todo el mundo. Colombia probablemente haga menos de 2.000 millones de transacciones, así que piensas en relación al tamaño del país (de unos 50 millones de habitantes), es un buen número. Colombia no es una economía tan consumidora como otros países, es cierto. Pero va a emparejarse en esos términos.
¿Qué retos enfrentan países como Colombia para adaptarse a las tecnologías como pagos digitales?
Creo que el mayor reto que todas las tecnologías enfrentan es la resistencia de las personas que aún hacen negocios sin tecnología. Además, existen situaciones alternas como que entre más se pueda comprar en otras partes del mundo, las áreas locales van a querer restringir el acceso hasta cierto punto.
Pero creo que los gobiernos se han dado cuenta de que las tecnologías, entre más se apliquen, es más saludable para el país. El mayor reto solía ser tener un buen sistema de telecomunicaciones, o tener suficientes personas con dispositivos móviles, o infraestructura y Wi-Fi. Pero esos retos comienzan a ‘llenarse’ y desaparecen las barreras.
¿Qué opina sobre la poca bancarización en Latinoamérica y qué se puede hacer al respecto?
Todos están tratando de hacer algo al respecto. Por ejemplo, en India, que tiene unos 1.300 millones de personas, alrededor del 67% de las personas no tiene una cuenta bancaria. El gobierno comenzó a cambiar las formas de pago. Los servicios sociales del gobierno se pagaban en efectivo, ahora todo lo pagan online. También se aseguraron de que todos tuvieran celular para que usaran las apps móviles. Suspendieron los billetes de mayor denominación para que hubiera menos economía en efectivo.
Se pueden hacer muchas cosas, pero yo creo que tendrán que esperar. Incluso en los países más desarrollados, hay aún un 20 o 30% del país que no usa bancos, que todavía guarda el dinero bajo el colchón.
Una cosa que pasa con los pagos es que los métodos antiguos nunca se van, solo agregas nuevas capas a ellos. Los griegos inventaron las monedas hace unos 600 años, y hoy todavía usamos monedas. Con cada cambio, no significa que el otro sistema se vaya. Quizá menos personas los usen, pero siempre está ahí.
¿Qué nos espera en el futuro el mundo de los pagos digitales?
Creo que lo más grande que viene, o que incluso ya está aquí, es que vamos a convertirnos en nuestros propios dispositivos. Ya no será tu celular o tu reloj, sino que tú mismo serás tu dispositivo de pagos (nos referimos al uso de la biometría). También, por ejemplo, cuando vayas a un almacén y deslices tu tarjeta de crédito, las personas sabrán quién eres, de dónde vienes…El individuo será el más activo del Internet de las Cosas.
Las posibilidades casi que no tienen límites. Siempre que las personas se sientan cómodas, porque imagino que habrá olas de acción y reacción en contra y a favor. Pero las opciones son infinitas. Y algunas tecnologías las haremos porque son divertidas y luego morirán. Pero otras cosas que nos parecerán aburridas se convertirán en verdaderas bases de lo que hacemos. El valor de la tecnología está en las pequeñas cosas que puede hacer por ti. No necesariamente estamos reinventando los procesos, no son proezas como de superhéroes de televisión.
¿Cómo acomodamos la privacidad en este mundo en que toda nuestra información es accesible para bancos y marcas?
En cuanto a privacidad individual, creo que la tecnología será una espada de doble filo. La tecnología te dará la habilidad de hacer lo que quieras, pero también debería poder tener un interruptor que diga, estoy en modo privado.
Una vez que pones la luz sobre nosotros mismos, como individuos, no podemos pretender lo contrario. Pero también deberíamos tener un botón que apague la luz, que diga no estoy en el radar. Y creo que en realidad no hemos educado correctamente a las personas a salirse del radar. Así que por ejemplo, apagas tu celular y crees que estás en modo privado, pero si estás conduciendo, tu carro también es un dispositivo inteligente.
¿Qué opina sobre la implementación de blockchain y el uso de criptomonedas?
Estas iniciativas se están usando para muchas cosas, como pagos inmediatos o débitos automáticos. Así que configuras una factura mensual que debitas de tu cuenta y das permiso para que se descuente de tu cuenta. Así que muchas compañías están usando blockchain para hacer estos pagos, es como escribir cheques, solo que automático. Y su virtud es que las personas saben sobre ello, y se mantiene visible versus mantenerlo privado.
Blockchain y criptomonedas son dos cosas distintas. Blockchain es un gran concepto que ha demostrado ser una gran tecnología. En cuanto a las criptomonedas, es interesante que su primera aplicación es esconder del mundo cuánto dinero se está moviendo. Las criptomonedas usan la tecnología de blockchain, y compiten con todos los gobiernos que emiten monedas. Y entonces crean esta ‘moneda en lo oscuro’.
Pero en realidad creo que es una situación de pérdida, porque entre más personas la usen, más personas querrán que les paguen en criptomonedas y será mucho más difícil mantenerse en privado. Todo el resto del mundo querrá ver estas transacciones. Van a terminar siendo reguladas, y una vez se vuelvan reguladas serán completamente visibles.
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