domingo, 30 de septiembre de 2018

Economía mundial solo subirá 3,7% por guerra comercial y los mercados emergentes


Ocde bajó pronósticos de crecimiento 

El Economista 

Los expertos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (Ocde) consignan que la expansión económica mundial pudo haber alcanzado su punto máximo. 

“El crecimiento se ha vuelto menos amplio con perspectivas divergentes en las principales economías, principalmente las emergentes (…) El crecimiento del comercio mundial desaceleró en el primer semestre del 2018 y las tensiones comerciales ya tienen efectos adversos en la confianza y los planes de inversión”, precisaron.
Este entorno motivó un recorte en las previsiones mundiales de crecimiento de la organización, en 1 décima para este año, de manera que ahora esperan un crecimiento de 3,7%. 

Prevén que el año entrante la expansión global conseguirá una tasa de 3,7%, que dista 2 décimas de 3,9% esperado en mayo. 

Para Estados Unidos, la primera economía del mundo, mantuvieron sin cambio el pronóstico en 2,9% para el 2018, pero sí le bajaron la previsión para 2019 en 1 décima, estimando una expansión de 2,7%.

Para el promedio de las economías del G20, ubican el crecimiento en 3,9% este año, que incorpora un recorte de 1 décima de punto. Para 2019, ven el crecimiento del grupo en 3,8%, que incluye un recorte de 3 décimas de punto respecto del dato estimado por ellos mismos en mayo. De acuerdo con el análisis actualizado de la Ocde, la normalización de la política monetaria más acelerada en economías avanzadas será un factor de riesgo. 


Consideran que el contexto se puede deteriorar al asumir que se están profundizando las tensiones comerciales, pues se presionarían los mercados financieros sobre las economías de los mercados emergentes.

https://www.larepublica.co/globoeconomia/economia-mundial-solo-subira-37-por-la-guerra-comercial-y-los-mercados-emergentes-2773452

sábado, 29 de septiembre de 2018

En Colombia exportamos 95% de la producción orgánica: presidente de Fedeorgánicos

En el país hay 47.281 hectáreas de este tipo de cultivos 

En el mundo se producen al año 57,8 millones de hectáreas de cultivos de productos orgánicos según la Federación Internacional de Movimientos de Agricultura Orgánica (Ifoam). De estos, solo 0,08% se produce en Colombia, pues según Fedeorgánicos, se estima que en el país hay 47.281 hectáreas dedicadas a este tipo de agricultura. 

Sin embargo, estos alimentos no se quedan en el territorio nacional. “En Colombia 95% de la producción agrícola orgánica se exporta y ese 5% restante es de productos que se comercian en grandes superficies que manejan precios para estratos altos”, explicó Luis Betancourt, presidente de Fedeorgánicos.


De acuerdo con el dirigente gremial, en el país se necesita una mayor difusión y apoyo gubernamental en esta materia, pues los requerimientos para comerciar estos productos son altos y las certificaciones costosas. 

Ahora, Betancout considera que existe potencial en este mercado, que maneja precios superiores en 10% o 20%, dependiendo de los productos, pues la demanda internacional es cada vez mayor y “los productos orgánicos tienen más fácil recepción en los mercados internacionales, pues cada vez es mayor la exigencia frente a productos naturales agrícolas precisamente por el impacto a la salud pública que representan los químicos en los alimentos”. 

El Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural define la producción orgánica como un sistema que promueve la producción ambiental, social y económicamente sostenible de alimentos. Por ello, en el comercio, los compradores buscan adquirir estos productos, libres de pesticidas, transgénicos y químicos. 

En el caso colombiano, el cultivo de café, con 19.735 hectáreas cultivadas, es el que tiene mayor cobertura nacional, principalmente en los departamentos de Antioquia, Magdalena, Quindío, Risaralda, Huila, Santander, Cundinamarca, Cauca y Caldas. 

Precisamente, Víctor Cordero Ardila, gerente de Red Ecolsierra, asociación de productores ecológicos de la Sierra Nevada de Santa Marta, “la diferencia esencial entre estos cultivos y los convencionales radica en el no uso de abonos y fertilizantes químicos”. 

De acuerdo con Cordero, dentro del sector, si se compara el producto convencional con el orgánico, existen diferenciales que los consumidores están dispuestos a pagar que tienen un impacto directo en el productor. 

“En la bolsa de Nueva York la libra está a US$0,95 y con nuestro proyecto podemos vender hasta a US$1,50 o US$1,70. Estamos vendiendo casi al doble”, explicó el gerente de Red Ecolsierra, quien agregó que gracias a la agricultura orgánica y al pago del precio justo es que “los cafeteros tienen una forma de mitigar ese impacto que está teniendo el precio del café en el mercado internacional”. 

En menor medida, otros productos que se cultivan en el país, en regiones como Putumayo y Chocó son los palmitos silvestre y el açaí, con áreas trabajadas de 9.800 y 4.869 hectáreas respectivamente. En el Valle del Cauca, por ejemplo, se cultivan 4.300 hectáreas de caña de azúcar, mientras que la palma aceitera, quinto producto a nivel nacional en materia orgánica, cuanta con 3.800 hectáreas en Meta y Magdalena. 

Por otro lado, en Santander, Cundinamarca, Antioquia, Huila, Tolima y Valle, la caña panelera (con 1.780 hectáreas) también tiene espacio. De hecho, Betancourt, desde su empresa, Ecorgánicos de Colombia, exporta este producto a Europa, Australia, Corea, Japón y Estados Unidos. 

“ Yo abrí el mercado asiático para el producto, exporto a Corea y Japón panela orgánica. Desarrollé el tema hace 10 años y se ha ido posicionando como un sustituto del azúcar, a pesar de que a nivel nacional no es muy apreciado”, aseguró. 

Ruth Rodríguez Andrade, docente del programa de Zootecnia de la Universidad de La Salle, aseguró que en este tema “Colombia afronta un enorme reto para lograr desarrollar un mercado en el que tiene un potencial de crecimiento gigante”. Para la docente, en el país se necesita establecer “reglas de juego claras”, pues está desaprovechando “más de 21 millones de hectáreas viables en producción orgánica”. 

Australia, el gran jugador a nivel internacional
En lo que va del milenio la producción de cultivos orgánicos globalmente ha aumentado seis veces gracias a la creciente demanda de estos productos. En este mercado, Australia, responsable de 27,1 millones de hectáreas, es el principal productor, con cifras muy por encima de Argentina, segundo en el listado de Ifoam, que solo cultiva alrededor de 3 millones de hectáreas. Según esta organización, 178 países del mundo cultivan productos orgánicos y de estos 87 cuentan con regulaciones.


https://www.agronegocios.co/agricultura/en-colombia-exportamos-95-de-la-produccion-organica-presidente-de-fedeorganicos-2773418

Qué tanto le importa la deforestación a los empresarios colombianos?

Es muy complicado proteger nuestros recursos si no los conocemos. 

Y sí, otro artículo más sobre la deforestación en Colombia… En los últimos 10 meses se ha visibilizado este gran reto nacional en los medios de comunicación, pero pareciera que los lectores somos los mismos (ambientalistas y colegas del sector ambiental del país). 

En febrero realicé una caminata de 370 Km entre San Vicente del Caguán (Caquetá) y Mocoa (Putumayo) con personas a las que agradezco infinitamente por haber apoyado esta aventura. Lo hicimos para comprender mejor por qué se deforesta como se deforesta en el país. 

Me hice a una idea al hablar con las comunidades locales y con los expertos. No obstante, advierto, que el tema central de este artículo no es exponer estas razones, basta más bien con remitirse a las fuentes oficiales y a los expertos del Instituto Sinchi, el IDEAM o el Ministerio de Ambiente y Desarrollo Sostenible, para conocer por qué se deforesta y cómo contrarrestar la deforestación.

Por el contrario, en este artículo me concentraré en exponer qué tanto conocen los colombianos sobre este reto ambiental, qué tanto nos importa y sobre todo, qué podemos hacer en las ciudades, en nuestro día a día para afrontar la deforestación. Estas preguntas me las vengo haciendo una vez que leí la Tercera Comunicación Nacional de Cambio Climático del IDEAM y en donde encontré un dato que me puso a pensar: El 75,11% de 1.130 colombianos encuestados se consideran poco o nada informados sobre el cambio climático. 

En otras palabras, este parece ser un tema ajeno para mis compatriotas o tal vez, los ambientalistas hemos sido poco eficientes para comunicarlo en “palabras cristianas”. 

Entonces, una vez terminé mi aventura de 370 Km en febrero 2018, vengo haciendo un sondeo para comprender qué tan informados y qué tan interesados están mis paisanos sobre la deforestación en la amazonía colombiana. No se trata de una encuesta estructurada con toda la rigurosidad metodológica propia de un estadístico (anotación que hago para librarme de críticas innecesarias). 

El sondeo ha consistido en hacer cuatro preguntas sencillas y básicas a casi 200 personas que viven en Bogotá. El 55% son empresarios y profesionales que laboran en empresas, el 20% docentes universitarios y el otro 25% estudiantes entre los 16 y los 24 años. Todos ellos trabajan temas alejados al sector ambiental. Las preguntas que he hecho son: 
Cuando usted sale del país o conoce a una persona extranjera, ¿qué dato le dice a esa persona sobre algo que caracterice a Colombia? 
¿Sabe cuál es la región amazónica? 
¿Sabe por qué se deforesta en la amazonía colombiana? 
Usted desde la ciudad, ¿qué puede hacer para combatir la deforestación en la amazonía? 

Las conclusiones del sondeo

Este sondeo me ha llevado a comprender que el dato del IDEAM es verídico. Sabemos muy poco sobre los temas ambientales y esa es una de las razones por las cuales no conservamos nuestro entorno. En resumen, esto fue lo que encontré: 

Puede interesarle: Sostenibilidad: el principal problema del medio ambiente es la falta de actitud
El 62% de las personas dicen que ser uno de los países más biodiversos del mundo es algo que nos caracteriza. El otro 38% se lo reparte la selección colombia, artistas musicales, las mujeres bellas, Gabriel García Márquez y la desafortunada cocaína. En conclusión: Sacamos pecho de ser un país con una gran riqueza natural. 

El 74% cree que la región amazónica es únicamente el Departamento del Amazonas y resaltan Leticia como punto de referencia para extender sus comentarios. El 21% logra mencionar uno u otro departamento adicional y tan solo el 5% logra mencionar varios puntos de referencia de la región en Caquetá, Putumayo, Guaviare, Guainía, Vaupés, Amazonas y los límites en el Meta y/o Cauca. De las 200 personas, tan solo 25 conocen algún lugar de la amazonía. 

El 84% desconoce las razones por las cuales se deforesta y una respuesta recurrente es por el tráfico de maderas (que si bien se da, pero no es la tala sino la quema el principal acto con el cual se gesta la deforestación). 

El 77% de las personas le endosan la responsabilidad al gobierno, lo cual para mi es una salida fácil a la pregunta. El 23% por fortuna, conectan su responsabilidad con el tema del consumo responsable. 

En resumen: 

Este ejercicio me llevó a comprender que tenemos trabajo por hacer para educar a los colombianos sobre nuestra amazonía, pero sobre todo, de lo importante que ésta es para nosotros, así no vivamos en ella. Este es un vínculo totalmente desconocido por las personas en las grandes ciudades colombianas, pese a que nos jactamos de ser un país biodiverso. 

También, me lleva a comprender que los ambientalistas tenemos que ser más creativos, innovadores y efectivos en la manera de comunicar los temas ambientales. Concluyo de igual manera y con gran esperanza, que si hay un 23% de las personas que conectan el tema del consumo responsable o el consumo sostenible con los retos ambientales, ahí hay una oportunidad para motivar a más personas a que se sumen a ser ambientalistas sin necesariamente serlo o trabajar en ello. 

Es muy complicado proteger nuestros recursos si no los conocemos. Eso hace que no nos sintamos apropiados y responsables de cuidarlos. Me despido compartiendo con ustedes el link que los colegas de Caracol TV hicieron sobre la caminata de 370 Km por si quieren conocer algunas de las causas de la deforestación en la amazonía colombiana.

https://www.dinero.com//opinion/columnistas/articulo/la-deforestacion-y-los-empresarios-colombianos-por-julio-rozo/262228?utm_source=Icommarketing&utm_medium=email&utm_content=Este%20es%20el%20gran%20paquete%20fiscal&utm_campaign=Icommarketing%20-%20Newsletter%20Diario%20-%20Este%20es%20el%20gran%20paquete%20fiscal%20de%20Carrasquilla

viernes, 28 de septiembre de 2018

Estos son los escenarios de la reforma de Carrasquilla

Mediante el uso de tres "combos" o tres posibles escenarios, el Gobierno les presentó a un grupo de congresistas las que serían las bases de la próxima reforma tributaria. Incluye reducciones de impuestos empresariales y modificaciones al IVA. 

 
El ministro de Hacienda, Alberto Carrasquilla presentó su propuesta tributaria a un grupo de congresistas. 

El gobierno nacional le presentó a un grupo de congresistas, las medidas que va a plantear con el objetivo de cubrir el hueco de financiamiento que tiene para el próximo año y que el propio ministro de Hacienda, Alberto Carrasquilla, ha estimado en $25 billones. 

Durante la presentación, el equipo de gobierno, encabezado por el ministro de Hacienda, Alberto Carrasquilla, presentó los tres “combos” de estrategia que tiene para enfrentar las dificultades fiscales. 

Se trata de una mezcla de medidas tributarias, incentivos empresariales y sociales, así como medidas para impulsar la administración de impuestos.

El gobierno nacional ha reiterado que el panorama fiscal que ha venido enfrentando es difícil y por esta razón necesita ampliar el recaudo para cubrir una buena porción de la inversión social de los próximos años. 

Según los documentos que conoció Dinero, el “Combo 1”, entre otras medidas, implica mantener la tarifa del IVA estable en 19% y ampliar la base gravable a todos los demás productos, solo dejando por fuera los sectores de salud, educación, transporte, servicios públicos, financiero, construcción de obras públicas, construcción de edificaciones excluidas actualmente, alquiler de vivienda y Gobierno. Esta medida generará en el primer año un recaudo adicional de $15,3 billones. 


La decisión será compensada con una devolución monetaria para los más vulnerables de los deciles 1 y 2 de la población, lo que tendría un costo en el primer año de $1,4 billones. 

La tarifa de renta pasará al 32% para las empresas, pero se establece una tarifa diferencial al 37% en el impuesto de renta para personas naturales con ingresos mensuales superiores a $30 millones. 

Esto irá acompañado con otra medida de normalización tributaria como incentivo para la repatriación de capitales. Estas normas propuestas tendrían un impacto de $1,5 billones en el primer año (2019), pero hacia 2022 ya representaría $17 billones del recaudo. 

Igualmente, el paquete de medidas implica un programa de reducción y ahorro en el Estado, que llegaría a $1,2 billones en 2019.


En resumidas cuentas, el paquete general tiene un ingrediente tributario basado en modificaciones en la tarifa y base gravable del IVA, modificaciones en renta para las empresas y las personas naturales, acompañado de una devolución de impuestos para los segmentos de menores ingresos de la población. 

La propuesta de Gobierno incluye otros dos “combos” donde cambia la estrategia, pero también se afectan los resultados en materia de recaudo. Por ejemplo, el “Combo 2” implica reducir la tarifa del IVA paulatinamente hasta llegar a 16%. En ese caso, el recaudo esperado de todo el paquete fiscal se reduce hasta $10,4 billones. 


El senador Richard Aguilar, que asistió a la reunión y es uno de los ponentes del Presupuesto General de la Nación, destacó que hasta el momento los mensajes del Gobierno no han sido claros, pues a la opinión pública le están llegando mensajes cruzados acerca del contenido del paquete de ajuste fiscal del gobierno Duque: por un lado el Primer Mandatario y el máximo jefe de su bancada, el senador Álvaro Uribe, aseguran que no apoyarán el IVA, mientras que desde el equipo del ministro Carrasquilla, se pone énfasis en las modificaciones a este tributo. 

Aguilar aseguró que la primera medida de postergar los pagos de deuda para abrirle campo a la inversión pone en evidencia que es necesario recaudar mayores ingresos, pues de lo contrario no se va a cumplir la regla fiscal. 


Descartó que se le fueran a entregar al Gobierno facultades especiales para iniciar un plan de ajuste estatal, lo que había sido propuesto por el equipo del Ministerio de Hacienda. 

El debate tributario se está empezando a calentar. 

Cinco pasos para mejorar la rentabilidad en la era digital

En las empresas modernas, la mano de obra puede calcularse en términos de salarios, disponibilidad del personal y costo de contratar colaboradores. 


Es clave tener una estrategia tecnológica escalable, marketing inteligente y una red de comercio electrónico sólida. 

La conectividad, predictibilidad, simplicidad, velocidad y agilidad, son los pilares digitales de los que dependerá el éxito de las empresas en la era de la transformación digital. 

Schneider Electric sabe que una empresa exitosa y rentable administra sus gastos e ingresos y, a medida que la digitalización se extiende por el mundo, pone en funcionamiento la convergencia de las tecnologías informáticas y operativas, el Internet industrial de las cosas y las soluciones de colaboración para lograr una mayor visibilidad de la operación y gestionar de una manera más eficiente los activos. Por ello, hoy más que nunca, se debe aprender a gestionar diferentes procesos dentro de las empresas e industrias. 

A continuación, algunos consejos que harán posible gestionar la rentabilidad con mayor precisión.

GESTIÓN DE PLANIFICACIÓN 

La convergencia de datos de planificación y producción, más la contextualización de esa información respecto a factores externos que afectan a su empresa, pueden tener un impacto real en la rentabilidad de la producción. 

Para tener un contexto, piense cómo el clima afecta a un agricultor en tiempo real; las tormentas eléctricas u otro fenómeno pueden influir en la logística, es posible que una inundación vuelva los caminos intransitables para el transporte pesado trayendo problemas al cronograma de producción. 

En estos escenarios, la integración de los pronósticos meteorológicos con los cronogramas de planificación y producción puede ayudar a que las empresas tomen decisiones acertadas e informadas para evitar el retraso de la producción hasta que sea viable maximizar la rentabilidad.

GESTIÓN DE RECURSOS

La gestión de recursos es otro elemento clave para administrar la rentabilidad, es uno de los principales aspectos en los cuales se puede mejorar la gestión y aumentar la rentabilidad. 

Por ejemplo, un buen manejo de la energía logra ahorros importantes, gracias a los datos que permiten conocer cuánta energía se desperdicia dentro de una planta o en las máquinas. Con esta información, se toman medidas en tiempo real, que puedan reducir los gastos energéticos sin tener impacto en la producción. El resultado es una mejora de la rentabilidad.

También es posible optimizar el desperdicio de materiales mediante la digitalización de un proceso y el uso de un gemelo digital para diseñar un objeto y su herramienta de producción: con uno se optimiza el otro para lograr un equilibrio entre funcionalidad y productividad minimizando el desperdicio de materiales. El uso de herramientas digitales alcanza el punto en el que se maximiza la rentabilidad y se reduce el riesgo en la producción real.

GESTIÓN DE PEDIDOS DE CLIENTES 

La digitalización de los pedidos y su gestión a partir de todos los datos del negocio aumentan y protegen la rentabilidad de las organizaciones, esto se logra mediante la convergencia de sistemas de tecnología informática y de datos de tecnología operativa, lo que contribuye a poner la información en contexto de manera inteligente para tomar decisiones adecuadas sobre cómo producir cada pedido de forma rentable. La digitalización también ayuda a mejorar el servicio inmediato al cliente, brindando la visibilidad necesaria para responder rápidamente a las preguntas acerca de cuándo se producirán y se enviarán sus pedidos, y a qué precio, por ejemplo.

La digitalización de la gestión de pedidos implica poner toda la información relacionada con un pedido: términos y condiciones; ingreso por unidad; datos del producto; cantidades y plazos, en el contexto de los datos de planificación y producción, pero también de la información sobre la disponibilidad y el precio de las materias primas.

Además, al vincular los sistemas de RR.HH., la mano de obra puede calcularse en términos de salarios, disponibilidad del personal y el costo potencial de contratar colaboradores adicionales.

GESTIÓN DE CONOCIMIENTOS 

En el nivel de las aplicaciones, las herramientas de análisis y los servicios, el software para modelado predictivo puede tener un impacto real en la rentabilidad de una empresa. 

Las soluciones de gestión de conocimientos desarrolladas en torno de una base de datos central, fortalecen los procesos de trabajo y deja que se compartan conocimientos entre un amplio espectro de usuarios dentro de una organización. 

El resultado de estas acciones se traducirá en una mejor comprensión de la calidad de los productos y una mayor capacidad de respuesta, lo que significa que es posible optimizar la planificación de los negocios y tomar mejores decisiones de manera rápida.

En conclusión la, digitalización permite la convergencia de datos asociados a la planificación y la producción, pedidos de clientes, gestión de activos y de desperdicios, con datos informáticos y herramientas de análisis para visualizar virtualmente la rentabilidad de un proyecto, incluso antes de que se inicie.

GESTIÓN DE ACTIVOS 

Conectar los activos de producción optimiza su uso, garantizando que se alcance el mejor funcionamiento sin dañar el activo. Además, los productos conectados son más fáciles de mantener durante toda la vida útil dado que es posible realizar tareas de mantenimiento antes de que los activos se dañen.

Una sola máquina puede afectar su capacidad de entregar nuevos pedidos de forma rentable. 

Si se acelera la máquina para aumentar el rendimiento, mayor podría ser la vibración y resultar peligrosa o registrar un rendimiento inferior a su capacidad, por otra parte esa limitación tendrá un impacto en la capacidad de agregar turnos cuando lleguen grandes pedidos y, a su vez, afectará la cantidad de personal necesaria, junto con muchas otras variables.

Gracias a la digitalización, puede aprovechar los datos de rendimiento recolectados a partir de una máquina conectada a fin de decidir acerca de su capacidad para hacer frente a nuevos pedidos de manera rentable.

HAY QUE TENER UNA CADENA DE SUMINISTRO DIGITAL ROBUSTA

La transformación digital ha sido el disruptor comercial más importante en las últimas décadas en el mundo. 

Hoy, los usuarios tienen más información sobre lo que desean, mejor oferta en cuanto a precios, inmediatez al esperar el producto y toda una gama de bienes a escala mundial”, afirma Germán Borrero, presidente de la firma consultora MQA.

Opina que los nuevos escenarios sociodemográficos están cambiando las reglas de consumo, dando apertura a nichos de consumidores y obligando a las marcas a iniciar un proceso de adaptación continuo. 

Tener un ecosistema hiperpersonalizado para entregar experiencias de usuario únicas, da origen a un ecosistema tecnológico capaz de enfrentar al consumidor del futuro bajo esquemas de encuentros uno a uno. 

Allí es donde la tecnología ayudará a crear entornos hiperpersonalizados, abriendo la posibilidad a relacionar a las marcas y retailers con los consumidores, incluso, en tiempo real. Tanto los negocios como los minoristas entienden cada vez más rápido que los consumidores son quienes tienen “la última palabra”, y los involucrarán en la toma de decisiones.

Por lo anterior, será necesario reformular el diálogo con los consumidores. Las redes sociales serán el escenario perfecto en el cual las marcas podrán crear atmósferas de compras al mostrar sus productos en lugares donde alguno de sus clientes pasa gran parte de su tiempo. 

CONSUMIDOR CONECTADO

El nuevo consumidor está totalmente conectado. El 60% de los viajeros de todo el mundo dicen que no estarían dispuestos a ir de vacaciones sin un dispositivo móvil, las compras a través de los dispositivos móviles ya representan casi el 35% del total de las ventas online en el mundo. Y la tendencia es que el comercio móvil llegue a igualar al e-commerce en un corto plazo.

Los teléfonos inteligentes han situado al consumidor en el centro de todo, por lo que las estrategias en el retail moderno tienen que ver con claridad el viaje del comprador para así estar presente durante la cadena de decisión. 

Por esa razón, las estrategias de omnicanalidad se hacen indispensables, asegurando que los clientes tengan experiencias diferenciales sin importar el tipo de canal. Para ello es vital una integración de los negocios tanto digitales como los físicos.

“Las empresas modernas y conectadas deben crear: una estrategia tecnológica escalable, un marketing más inteligente, una estrategia de comercio electrónico sólida, una aproximación concreta al machine learning, como también una cadena de suministro digital robusta. Esto permitirá ofrecer una experiencia de compra distinta, transformar la dinámica dentro de sus tiendas físicas y asegurar la compra en cualquiera de sus canales”, afirma Borrero.


http://www.portafolio.co/tendencias/cinco-pasos-para-mejorar-la-rentabilidad-en-la-era-digital-521416

jueves, 27 de septiembre de 2018

Gasto público ineficiente en el país es de casi $50 billones

Estimaciones del BID señalan que entre compras públicas, transferencias y nómina estatal, casi el 5% del PIB se gira de forma incorrecta. 


El gasto público en América Latina ha venido aumentando en los últimos años de forma casi exponencial, e incluso alcanzaría a ser el 70% de todo el producto interno bruto (PIB) de Colombia.

Ineficiencias en las compras gubernamentales, servicios públicos y transferencias focalizadas y, en general, malgasto de los recursos, podrían costar hasta US$220.000 millones al año, según el informe ‘Mejor gasto para mejores vidas: Cómo América Latina y el Caribe puede hacer más con menos’, hecho por el BID.

Sus conclusiones son contundentes: “Entre el 2007 y el 2014, todos los países experimentaron una transición, desplazándose hacia (...) una mayor preferencia por el gasto público lo que ha aumentado las preocupaciones acerca de la sostenibilidad fiscal, aunque como es natural, no todos los países evolucionaron de la misma forma”.

De hecho, en este punto Colombia es determinado como una de las naciones que si incrementaron su gasto público, lo hicieron de forma moderada, en contraste –por ejemplo– de Argentina, que “‘viajó’ una larga distancia en términos de su apetito por el gasto público”.

Según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la astronómica cifra de $220.000 millones, que incluyen ineficiencias en adquisiciones, en el gasto en nómina salarial y en transferencias focalizadas, podrían usarse eventualmente para “eliminar la brecha de la extrema pobreza e incluso para disminuir la pobreza moderada en numerosos países, o bien los ahorros se podrían utilizar para construir 1.225 hospitales con 200 camas (unos 47 hospitales más al año, en cada uno de los 26 países)”.

MÚLTIPLES FACTORES

En este sentido, el BID encontró varios focos de ineficiencia en el gasto público regional: adquisiciones, empleo público, transferencias a los territorios, subsidios a la energía, programas sociales y gastos tributarios.

Para el organismo, “el gasto inteligente puede generar grandes dividendos. América Latina y el Caribe pierde miles de millones de dólares por año en el gasto que se podría cambiar a otros gastos más rentables o sencillamente utilizarse para disminuir la deuda”.

En Colombia sucedió algo similar durante la reforma tributaria del 2016, en la que se le puso freno a una parte del gasto público ineficiente, con el fin de cumplir la Regla Fiscal y recortar al máximo los gastos estatales. 

Ahora, para la ley de financiamiento que está trabajando el actual Ministerio de Hacienda, también se consideraría meterle una ‘tijera’ amplia a este rubro; incluso, ya se anunció un primer recorte que podría llegar a $1,2 billones el próximo año, de acuerdo con Alberto Carrasquilla, ministro de Hacienda.

En cualquier caso, los datos regionales son altos, ya que representan el 4,4% del PIB de toda América Latina, y, por países, Argentina, El Salvador, Bolivia y Nicaragua lideran el escalafón de mayor ineficiencia técnica.

En el caso puntual de Colombia, las estimaciones del BID indican que hay un gasto público ineficiente de 4,8% del PIB, que en plata blanca son aproximadamente $50 billones, es decir, 3,5 veces el dinero que recaudaría la ley de financiamiento que está próxima a radicarse.

Los dos rubros que más le quitan recursos a los verdaderos destinatarios son las filtraciones que ocurren en los giros que se realizan a los territorios (es decir, que no llegan a quienes se destinan) y el malgasto en las compras públicas, en tanto que el tercer lugar lo obtuvo el malgasto en la remuneración a empleados (incluyendo las llamadas nóminas paralelas). Todo este escenario llevó a que el BID recomendara “hacer un mayor uso del análisis de costo-beneficio para determinar sus mejores opciones presupuestarias, o la creación de organismos dedicados a la planificación estratégica que utilicen rigurosas evaluaciones del impacto de los programas gubernamentales, antes de tomar decisiones sobre la asignación de recursos”.

Asimismo, propuso la adopción de reglas fiscales en los países de la región, con el fin de que mantengan sus déficits controlados, cosa que no sucede en muchas naciones Latinoamérica. Sobre este punto, es importante señalar que desde el 2011, Colombia cuenta con el Comité Consultivo de la Regla Fiscal, órgano que se encarga de determinar esta ‘línea roja’ fiscal, de modo que no se desfase la fórmula entre ingresos y gastos anuales.

CONTROL EN COLOMBIA 

En la ponencia de primer debate del Presupuesto General de la Nación del 2019, que se estudiará hoy en el Congreso, fueron incluidos mayores controles al gasto público en Colombia, que se viene controlando en los últimos años. De hecho, según las cifras del Minhacienda, en el contexto de la llamada ‘austeridad inteligente’, se hizo un ajuste fiscal de 3,9% (PIB), entre el 2013 y el 2016. Ahora, en la ley que fija los ingresos y gastos del próximo año, el Gobierno y congresistas añadieron más controles: por ejemplo, de aprobarse como quedó la ponencia, se reducirían comisiones de servicio, se prohibiría contratar planes de celular y cada viaje de los funcionarios tendrá que ser justificado.


http://www.portafolio.co/economia/gasto-publico-ineficiente-en-el-pais-es-de-casi-50-billones-521444

Qué es el anclaje en supermercados y cómo afecta su decisión de compra?

Párese un momento frente a una góndola de productos en una gran superficie. ¿Vale lo mismo el jabón de 2 kilos, que dos de 1.000 gramos de la misma marca? La comparación puede servir para que usted ahorre o pague más y eso es una estrategia detrás de las promociones.

 

Ir a un supermercado puede ser un plan que se realiza de manera rutinaria, dependiendo de cada tipo de hogar. Pero fíjese bien en las promociones, porque detrás puede haber una estrategia de mercadeo conocida como anclaje. No se enrede con el término porque a lo mejor le resultará familiar la siguiente situación. Coja un producto que pesa 4 kilos, por ejemplo, en jabón para lavar ropa. Compare dos referencias cada una de 2 kilos de la misma marca (FAB, Ariel, Top, etc) y puede pasar lo siguiente: que el de 4 kilos vale más que sumar los precios de los dos que pesan 2 kilos. En otras palabras, el tamaño sí importa, y en este caso, es mejor llevar los dos de empaque pequeño. 

Como una imagen dice más que las palabras, le explicamos a continuación con estos ejemplos que encontramos en almacenes como Jumbo y Carulla. 

Ejemplo 1. Jumbo, jabón FAB




Ejempplo 2. Jumbo, jabón Vanish 



Ejemplo 3. Carulla, jabón Axion 



Ejemplo 4. Carulla, jabón Mr Musculo



Por eso, usted puede ver un producto de $26.000 y al lado dos de la misma marca pero que juntos pesan lo mismo y que valen $23.000. Justo detrás hay otro jabón de ropa por $30.000. Procederá a comprar los dos de $23.000 ya que pensará ‘Ok, esta es la marca que me gusta y al final pagaré eso en la tarjeta de crédito’ y cuando pague habrá olvidado esa compra y ya no tendrá sentido la decisión que tomó en su momento. 

La razón de este comportamiento irracional es el fenómeno conocido como anclaje. Que es la tendencia que tienen las personas a depender demasiado de la primera pieza de información que se ofrece (el ancla) cuando toman decisiones. El anclaje se produce cuando las personas utilizan una pieza inicial de información para hacer juicios posteriormente. Una vez que se establece un ancla, las otras decisiones se toman ajustando la distancia de esa ancla y existe un sesgo hacia la interpretación de otros datos alrededor del ancla.

Axion, por ejemplo, sabe que pocas personas son propensas a comprar un jabón por $30.000. Pero también sabe que sin él, sus ventas para el de $23.000 caerían. Claro, hay un 1% que quiere lo mejor, algo más caro y lo tienen disponible. Sin embargo, para la mayoría, la opción cara está ahí para hacer la elección (jabón de $23.000) algo más atractivo. ¿Alguna vez ha notado al entrar a una tienda las primeras cosas que ve están bien organizadas y muestran el precio más caro de la mercancía nueva y el resto de los artículos están en la parte trasera de la tienda? Esa es otra demostración del anclaje.

En general, el mecanismo de la promoción apunta a por lo menos tres temas: salir de inventarios, obtener liquidez y posicionar mejor la marca. Muchas veces se prefiere sacrificar la ganancia unitaria para acentuarla en la salida de volúmenes mayores. En el caso de colecciones pasadas o productos perecederos, resulta más rentable incluso ofrecer la mercancía a menos precio que perder del todo la inversión hecha y aparte de eso gastar en bodegaje.

Esto es diferente a la publicidad, que se utiliza típicamente para construir la imagen de una marca y su personalidad en el tiempo. Especialmente con los consumidores, las técnicas de promoción de ventas son particularmente eficaces para fomentar el cambio de marca y juicio de los nuevos productos. Las promociones comerciales se eligen a menudo para reforzar rápidamente su distribución entre los mayoristas y los minoristas.

Es difícil entender cómo en un contexto donde difícilmente un producto legal da el 50% de rentabilidad se puede ofrecer un descuento. En FP hablamos con Camilo Herrera, presidente de la firma de investigación de mercados Raddar, quien sostiene que muchos optan por ella con la esperanza de que la siguiente colección o un producto innovador que luego exhibirán en las vitrinas augure el desquite.

¿La razón? Para Herrera esta práctica que podría ser ilógica para el consumidor, sí puede tener sustento para los fabricantes. Por ejemplo, el objetivo sería el de desaparecer un producto que tiene una presentación de 1.000 cm3, al sacar 2 formatos de 500 cm3, que al venderlos unidos sean más baratos que el producto más grande. El comportamiento de las personas fieles a esa marca sería el de acostumbrarse al empaque más pequeño, reducir los consumos y hacer que con un desembolso menor se cree esa ilusión de que está comprando más barato. Finalmente, el consumidor acaba más rápido las presentaciones pequeñas e incrementa su visita para una próxima compra. Herrera aclara que estas son estrategias que a veces se usan en el mercado.

Según Nielsen, las cadenas crecen 2,8% en lo corrido del año en volumen manteniéndose estables en valor, con precios que tienden a la reducción debido a la fortaleza que ganan las marcas privadas. Estas marcas llegaron al 92% de los hogares en Colombia en lo corrido del año, consolidándose en productos de aseo del hogar, principalmente, donde representan el 32% de las ventas valor. El aseo del hogar es una canasta donde la decisión de compra se concentra en la búsqueda de ahorro, perdiendo relevancia la calidad, el empaque o el reconocimiento de la marca.

En Colombia, la demanda nace especialmente de una clase media robusta y fuerte, que hoy día es el 37% de la población. Los compradores de la clase media, visitan en promedio una tienda cada dos días y un supermercado cada 10 días, haciendo un gasto promedio de $4.000 en la tienda y $15.000 en el supermercado.

“Uno de los aspectos que hemos identificado como un detonante para el proceso de compra es la demanda, que está asociada al mismo proceso de compra, pero bien diferenciada. El ‘Shopper’ está en la búsqueda de razones mucho más elaboradas en el momento de hacer su compra, es mucho más exigente, y hacia allí es hacia donde se mueven las tendencias del mercado hoy en día”, señaló Gutiérrez.

El ‘Shopper’ tiene necesidades durante el momento de hacer la compra, relacionadas con el valor versus el precio, las opciones de surtido, la conveniencia y la experiencia de compra.

En el caso del valor vs el precio, el consumidor colombiano se mueve entre la búsqueda de precios bajos, la escogencia entre marcas propias y promociones, es un cliente que hace parte de los programas de fidelización de los retailers y busca formatos de retail que le faciliten esa búsqueda.


http://www.finanzaspersonales.co/consumo-inteligente/articulo/que-intencion-tienen-los-supermercados-detras-de-las-promociones/77783?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_09_21

miércoles, 26 de septiembre de 2018

Se termina el 2018 y todavía no se desmonta el 4 x 1.000

La economía naranja sufre como ningún otro sector la existencia del cuatro por mil (4 x 1000); hay una generación completa que no recuerda lo que es sacar dinero de su cuenta sin pagar un impuesto. Presidente Duque, termine usted con 20 años de estupidez.


En noviembre de 1998 se creó el 4 x 1.000, cuando las instituciones de crédito morían a montones. Nació chiquito y temporal “hasta el 31 de diciembre de 1999”, se llamaba el 2 x 1000. Cuando se acabó su tiempo y el 31 de diciembre de 1999 llegó, estábamos más interesado en si el Y2K iba a acabar con el mundo o no. El mundo no se acabó y el impuesto siguió. 

El 25 de enero de 1999 a la 1:19 minutos de la tarde, un terremoto casi destruyó Armenia, se necesitaba plata para la reconstrucción y entonces ya no prometimos más temporalidad, creamos a partir del primero (1º) de enero del año 2001, el Gravamen a los Movimientos Financieros, y lo hicimos más grande, el tres por mil (3 x 1.000). 

El 29 de diciembre del 2003 lo volvimos 4 x 1.000. Otra vez lo prometimos temporal y otra vez no cumplimos. En el 2006, con solo 8 años se graduó y se hizo inmodificable hasta que en 2010, Juan Manuel Santos en una reforma tributaria prometió acabarlo, en un desmonte gradual que en el 2018 debería dejarnos sin el impuesto. Es el 2018 y seguimos igual. 

¿Qué presidente quiere negarse un ingreso de sencillo recaudo? Los bancos lo cobran y lo transfieren sin miles de declaraciones individuales, sin auditorías, es un impuesto sin morosos, es el paraíso recaudatorio. 

Pero es una bestialidad, porque aleja al ciudadano de los bancos, porque oculta operaciones que podrían hacerse fácilmente por los intermediarios financieros, lo que permitiría no solo seguridad - a ver si dejan de matarnos los fleteros- sino la posibilidad de una mayor auditoría. 

Aunque suene extraño quitar un impuesto puede generar mucho más, pero la lógica estatal es el del menor esfuerzo. Increíble. En 1999, el mundo no se imaginaba la existencia de las economías colaborativas, de empresas que se dedicaran a unir en un mismo mercado proveedores y compradores, facilitar sus transacciones y servir como medio de pago. Por nombrar un par legales. 

Savy.co Una plataforma que sirve para reservar clases de gimnasios sin membresías. Le cobran al cliente y éste paga un primer 4 x 1.000, cuando la pasarela de pago le transfieren a Savy se cobra un segundo, y por último en el giro al gimnasio se paga un tercero. 

Houspoon.com Un chef cocina y te invita a su casa, cobran al cliente, transfieren al chef. Una misma transacción paga 3 veces 4 x 1.000. 

Por los ciudadanos que tienen que pagar impuestos cuando transfieren dinero a su familia, cuando quieren invertir en cualquier tipo de proyecto, por los emprendedores que pagan un doble impuesto, por los mismos bancos que sin 4 x 1.000 van a ver crecer el número de usuarios y la cantidad de transacciones, por el país, para que pueda dejar su adicción al efectivo que solo genera evasión y opacidad. 

Psd. ¿En qué país decente aun se cobra un impuesto a las transacciones bancarias? Europa lo abandonó hace más de una década. 

‘PRESIDENTE DUQUE, TERMINE USTED CON 20 AÑOS DE ESTUPIDEZ‘


http://www.finanzaspersonales.co/columnistas/articulo/se-termina-el-2018-y-todavia-no-se-desmonta-el-4-x-1000/77801?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_09_21

La clave olvidada del emprendimiento en Colombia: ¿un tema del que nadie quiere hablar?

El emprendimiento en Colombia florece; ha sido ampliamente cubierto por discursos, pero pobremente impulsado con hechos reales. 

Los estímulos son exiguos y los temas fundamentales quedan a veces en la oscuridad que conceden las arengas políticas. 

Para apoyar este fenómeno, sin duda debemos hablar de flexibilidad, incentivos tributarios, aceleración y creación. Pero hay otro tema vital que al Estado nunca le ha interesado: la liquidez o el flujo de caja de los emprendedores. 

La moda del emprendimiento ha permitido que se pongan sobre la mesa las dificultades que viven los emprendedores colombianos. 

La Asociación de Emprendedores de Colombia y otros actores han logrado documentar algunas de las duras cifras y realidades que ilustran el mundo del emprendedor en nuestro país. 

Sobrevive el 55% de las empresas creadas en el primer año y solo el 6% después de tres años. Con las cifras de Confecámaras para el primer semestre de 2018, sabemos que se crearon más de 185.000 empresas, pero a la vez que se cerraron o “cancelaron” más de 142.000 entre enero y junio. 

El desafío es enorme y justo por eso no podemos ignorar lo que Gene Marks llama “el activo más importante de los emprendedores”. 

Según CB Insights (2015), la falta de liquidez mata al 29% de las empresas creadas en EE. UU. Pero la historia es algo más compleja. 

Un estudio de Hvide & Møen (2007) muestra que tener poca o mucha liquidez puede acabar con una empresa y que a la vez la riqueza previa de sus dueños influencia su tamaño y rentabilidad. 

Partiendo de la descripción de Adam Smith sobre todo lo que debe saber un emprendedor, los autores nos dicen que ya en el siglo 18 había consciencia sobre la importancia de tener “suficiente capital” y que hoy es una variable vital para entender el desarrollo empresarial. 

Mientras que empresas que tienen un flujo de caja pobre sencillamente no pueden aspirar a pagar salarios, endeudarse más y expandirse, las que nadan en liquidez pierden el norte eventualmente y no toman decisiones inteligentes, confiando poder pagar sus obligaciones. 

Uno de los consejos típicos o reglas de oro de la liquidez dice que un emprendimiento debe tener suficiente liquidez para 6 meses de obligaciones, ni más ni menos. 

Ahora, pensemos en los debates que se dan en Colombia sobre el emprendimiento. ¿En dónde tematizamos la liquidez como política pública? 

En este momento, las instituciones parecen es estar amparando una tragedia de flujo de caja exangüe y y el tema se posiciona como algo irrelevante. Veamos dos ejemplos para ilustrar el caso. 

Por un lado, Juanita decide montar su empresa de muffins. La afanaron en múltiples capacitaciones para formalizarse antes de testear bien su producto en el mercado. Al vender varios muffins, ya facturó y por ende le debe a la DIAN, pero sus clientes, acostumbrados a pagar a 90 días, simplemente no le pagan. 

Juanita debe entonces avanzar el pago de sus impuestos. Si no lo hace, le embargan su cuenta y ahora sí que no podrá pagar nada. Sin duda nuestra tasa efectiva de tributación es alta al superar el 55%, pero la desidia con la liquidez de los pequeños es aún peor. Juanita cierra su empresa luego de 1 año. 

Otro emprendedor, Sebastián, logró firmar con un gran cliente, pero éste le paga a 180 días. Sebastián tiene que preparar el pedido y ve que la única opción que tiene, ya que su familia no lo puede ayudar, es endeudarse por un crédito de libre inversión. Le prestan entonces al 22% efectivo anual. 

Su cliente termina pagándole y con esto Sebastián alcanza a cubrir parte del crédito y los intereses, viendo su margen fuertemente reducido. A esto se suman todos los costos financieros y los cobros que el banco le hace por la absurda razón que sus clientes le consignaron en municipio lejano. Así, debe subir sus precios y se vuelve cada vez menos competitivo. A los 6 meses, cierra su empresa. 

Para ser concretos, propongo estas medidas para que el tema del cash flow tenga la relevancia que merece: 

Crear conciencia desde las instituciones públicas, ya que se hacen tantos foros y conversatorios en donde el emprendimiento sobresale. Es importante hablar sobre el tema de la liquidez y proponer algunas medidas concretas, como las que presento a continuación. 

Tal y como lo hizo la Unión Europea, se propone limitar la fecha máxima de pago de clientes medianos y grandes a máximo 60 días calendario a sus proveedores. 

Reducción y simplificación del cobro de rentencicones. 

Se propone prohibir la limitación impuesta por parte de empresas grandes a la radicación de facturas. ¿Por qué algunas empresas simplemente deciden que las facturas se pueden radicar una vez al mes? En este caso, la factura electrónica sirve como medida. 

Ampliar gama de créditos de tasa de interés subsidiadas para emprendimientos y acabar con la absurda discusión legal sobre la imposibilidad de subsidiar tasas de interés, dado que algunos juristas lo interpretan como una donación. Eso implica reformar el Artículo 355 de la Constitución, porque no todo se puede dividir en inversión o donación. También existe el capital semilla, y en nuestro sistema legal no encuentra una base clara.


https://www.dinero.com//opinion/columnistas/articulo/clave-olvidada-del-emprendimiento-en-colombia-por-erick-behar/262272?utm_source=Icommarketing&utm_medium=email&utm_content=Amazon%20y%20Google%20est%c3%a1n%20en%20la%20mi&utm_campaign=Icommarketing%20-%20Newsletter%20Diario%20-%20Amazon%20y%20Google%20est%c3%a1n%20en%20la%20mira%20de%20la%20Uni%c3%b3n%20Europ

martes, 25 de septiembre de 2018

Con estas aplicaciones falsas de finanzas usted podría perder su dinero

Bancos de todo el mundo se han visto afectados por un ataque coordinado que pretendía robar credenciales de acceso a tarjetas de crédito y a banca online.

 

La tecnología es una gran aliada para mejorar las finanzas y mejorar los indicadores de profundización financiera. En Colombia, según el séptimo reporte de inclusión financiera que elabora Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, ya el 80% de adultos cuenta con algún producto de bancario, donde el que mayor aceptación tiene son las cuentas de ahorro.

Sin embargo, la población más joven, hasta de 23 años, todavía tiene una baja participación. El objetivo ha sido mejorar el acceso a través de alternativas digitales, ya que los jóvenes prefieren ir donde el odontólogo que estar en la oficina de un banco. 

Ahora, las aplicaciones de finanzas se han convertido en una alternativa para aprender a organizar el presupuesto. Un estudio de Kantar Ibope Media demostró que en 2016 el 73% de los colombianos compraron un smartphone, lo que representó un incremento del 28% con relación al año 2015 con 57%. 

Así mismo, el año pasado, las personas entre 45 y 70 años de edad, fueron las que presentaron un mayor incremento en la posesión de Smartphone con un 19% en promedio. Con relación a los años anteriores, 2014 y 2015, el crecimiento en este segmento fue solo del 11%. 

Esta tendencia ha generado que el consumo de internet en las personas que aseguran tener un Smartphone se incremente en los últimos años; desde el año 2010 el consumo de internet en este grupo de personas creció un 39% con relación al 2016.

Las personas que tienen Smartphone, en promedio consumen 42 minutos en cualquiera de las aplicaciones que tienen instaladas en sus teléfonos. En cuanto a las aplicaciones que prefieren los colombianos, las que tiene mayor utilización son las de mensajería instantánea con una penetración del 26%, seguidas por las que permiten ver videos y películas con un 22% y correo electrónico con un 17%. 

Ahora, la mayoría de bancos han desarrollado sus aplicaciones para que las personas puedan hacer sus transacciones sin desplazarse ni perder tiempo en filas o en cajeros. Eso lo saben hasta los mismos criminales que se han hecho pasar por entidades que desarrollan aplicaciones de finanzas, para quedarse con el dinero de los trabajadores. 

La advertencia la hizo el equipo de ESET, compañía líder en detección proactiva de amenazas, donde alerta sobre una serie de aplicaciones de entidades financieras en Google Play que eran un engaño para robar información confidencial de usuarios de todo el mundo. Las entidades afectadas están localizadas en Austria, Polonia, Suiza, Reino Unido, Australia y Nueva Zelanda.

Mediante el uso de formularios fraudulentos, las aplicaciones maliciosas conseguían los detalles de las tarjetas de crédito de los usuarios afectados, así como las credenciales de acceso a ciertos servicios financieros. Las apps falsas aparecieron por primera vez en Google Play el pasado mes con diferentes nombres de desarrolladores y aunque la compañía ya las ha eliminado de su tienda oficial, el hecho de que las diferentes apps contaran con diversas similitudes en el código hace pensar que se desarrollaron por el mismo delincuente.


El atacante se hacía pasar por aplicaciones oficiales y en caso que no existiera una app oficial del servicio legítimo (como Bitpanda) la simulaba para conseguir información confidencial de los usuarios. Para ello, solicitaba las credenciales de acceso a la información de la tarjeta de crédito. Una vez introducidos los datos, se enviaban al servidor del ciberdelincuente y el usuario recibía una felicitación o un agradecimiento por haber accedido correctamente a la app. A partir de ese momento, la aplicación fraudulenta ya no realiza ninguna acción.

Los servicios financieros afectados fueron Bitpanda, Santander Bank Polska (Bank Zachodni WBK), PostFinance, TSB Bank, ASB Bank, The Australia and New Zealand Banking Group y Commonwealth Bank of Australia.

“En caso de haber descargado alguna de estas aplicaciones, aconsejamos a los usuarios afectados eliminar las apps maliciosas de inmediato, así como modificar el código PIN y las contraseñas de acceso a sus servicios de banca online, añadiendo siempre que sea posible el doble factor de autenticación. Los usuarios que sospechen haber sido víctimas de este malware deberían también comprobar si existen transacciones inusuales en su cuenta corriente y contactar con su banco.”, comentó Camilo Gutierrez, Jefe del Laboratorio de Investigación de ESET Latinoamérica.

Desde ESET se recomienda siempre descargar las aplicaciones bancarias o financieras desde la tienda oficial de Google y comprobar que estén enlazadas a la web oficial de la entidad. Además, una señal de confianza es comprobar el número de descargas y la valoración de los usuarios. Finalmente, contar con una solución de seguridad actualizada en el dispositivo, como ESET Mobile Security, puede ayudar a detectar cualquier situación maliciosa.


http://www.finanzaspersonales.co/tecnologia/articulo/con-estas-aplicaciones-falsas-de-finanzas-usted-podria-perder-su-dinero/77830?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_09_24

Compre vivienda a mitad de precio con la figura del remate

Si usted es de los que sueña con tener su vivienda propia, pero se alarma cuando ve los precios de las ofertas que hay en el mercado, esta opción puede ayudarle a conseguir un descuento hasta del 50%.

 

Es probable que usted haya escuchado hablar a algún familiar suyo acerca de una propiedad que vió en remate y que describió como una ganga. Por lo que si no ha considerado conseguir vivienda por este medio puede ser el momento de hacerlo. 

Y si usted sigue asociando el remate a un proceso judicial largo y tortuoso al que no vale la pena involucrarse, debe saber que actualmente esta figura se viene actualizando para suplir las necesidades de cada comprador. 

Mediante el concepto de subasta privada, la persona puede acceder a un predio con un precio regulado o precio real qué es aproximadamente un 30 a 40% menor que el precio de mercado.

José Boada, gerente de Mi Remate Seinco, afirma que “hay una cultura que es muy normal en donde las personas quieren vender bien vendido su inmueble y entonces especulan con los precios. Nosotros queremos hacer negocios con precios justos y regulados en este concepto de subasta porque permite que el negocio se haga con el precio real”. 

Este precio se consigue gracias a un proceso de peritaje, en donde se acude a un experto técnico que puede constatar exactamente el valor del inmueble. Esto ya que el 70% de los negocios de transacciones de finca raíz se hacen a partir de bancos que pueden ayudarlo con un crédito a conseguir el dinero. El banco encarga al perito por lo que se puede confiar en que el proceso y el precio serán los adecuados. 

¿Cómo funciona? 

En el mercado inmobiliario de las subastas o remates existen dos conceptos: el remate judicial, qué se hace a través de un juzgado y que es una persona que no pudo pagar su deuda entonces se inicia un proceso hipotecario y el comprador asiste al remate guiado por el juez del caso. 

Pero, en el concepto de subasta privada se manejan “predios que son salvamentados y que van a ser percibidos jurídicamente. Las firmas pagan en nombre del propietario por lo que se salva al predio y no es rematado, y se logra el menor valor de la negociación del inmueble. Con el mismo rasero se vende a un precio menor”. 

La persona que quiera hacer un remate judicial tiene que abonar un 40% del costo en un banco y luego llega a la subasta y hace una puja con otras personas que están allí, y si es el mejor postor, tiene que pagar antes de tres o cuatro días el saldo del inmueble. 

En muchos casos de los remates judiciales, las personas no pueden conocer por dentro cómo está el inmueble y en qué estado se encuentra. “Lo bueno de la subasta privada es que los predios muchas veces ya están desocupados y libres de deudas”, afirma, ya que rescatar ese inmueble en un remate judicial puede durar entre tres o cuatro meses mientras se desalojan las personas. 

Así que ya sabe, si quiere acceder a este tipo de remate debe tener el 40% del saldo y consignarlo al banco, luego se presenta en la subasta cómo una persona que ya hizo un abono sobre el precio que el juzgado haya terminado y qué va a ser la base del remate. 

Por lo general las otras personas no saben cual es su puja, por lo que si usted es el mejor postor, el juez le asignará el predio y usted deberá pagar en los próximos tres o cuatro días el saldo restante. 

Boada afirma que los predios en estratos 2, 3 y 4, son el gran segmento ya que es el 85% de la población de los inmuebles que se transan. De todas formas también se pueden encontrar inmuebles en otros segmentos de estratos superiores. “Podemos ir desde una casa en el conjunto Los Arrayanes que costaba $900 millones y que hoy se está subastando en $519 millones, hasta a una casa de un barrio en el sur de Bogotá que se está subastando en $50 millones”, dice.. 

Por otro lado, César Sánchez, abogado de la Universidad Libre, afirma que “hay que quitar el mito de que comprar un inmueble en subasta es complejo. La gente asocia la compra de una subasta a un remate judicial y es completamente diferente y la verdad es que poco a poco las personas están viendo que en el caso de la subasta inmobiliaria es fácil, sencillo y seguro”. 

La persona tiene todas las garantías como si fuera una venta tradicional de un banco que hace el peritazgo. Son consultados todos los temas jurídicos y ejecutados todos los documentos, por lo que se acompaña a la persona compradora en todo el proceso hasta que salga adelante el negocio. 

Otros ejemplos de descuento de precio que puede encontrar mediante este concepto son un apartamento en Bogotá en el barrio Cedritos, estrato 4, con ascensor, 3 alcobas, 3 baños, parqueadero privado y balcón que estaba en $280 millones y hoy se consigue en $180 millones. 

O una casa de recreo en la vía La Mesa, Cundinamarca en un conjunto cerrado que costaba hace 5 años $250 millones y hoy está siendo ofertada en $170 millones. O también existen locales comerciales que se compraron en $450 millones y están siendo subastados en un precio de $150 millones, es decir $200 millones por debajo del precio que se compró hace 4 años. 

Así que hay oportunidades interesantes en todos los segmentos del mercado, y si usted está en búsqueda de un apartamento o casa la cual pueda llamar propia, adquirir alguna de estas opciones las cuales han reducido su precio casi que a la mitad, puede ser el “gangazo” que usted estaba buscando.


http://www.finanzaspersonales.co/ahorro-e-inversion/articulo/vivienda-propia-a-mitad-de-precio-con-la-figura-de-remate/77832?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_09_24

lunes, 24 de septiembre de 2018

Por primera vez el Plan Nacional de Desarrollo será por resultados

El Departamento Nacional de Planeación está trabajando en el diseño del Plan Nacional de Desarrollo 2018-2022, que tendrá que entregarse al Congreso en octubre. Por primera vez desde que existe el documento, su plan de inversiones sería por resultados. 

Gloria Alonso, directora del Departamento Nacional de Planeación. 

El Departamento Nacional de Desarrollo (DNP) trabaja “a toda marcha” para tener listo su Plan Nacional de Desarrollo 2018-2022 en un mes y poder presentarlo ante el Congreso de la República y que se convierta en ley.

Durante este gobierno el Plan Nacional se llamará “Pacto por Colombia” e incluirá por primera vez en la historia del país un Plan Plurianual de Inversiones que asignará los recursos de acuerdo con los resultados que muestren los diferentes sectores y entidades. 

El último Plan Nacional de Desarrollo fue el de 2014-2018, se llamó “Todos por un nuevo país”, y Plan Plurianual de Inversiones sumaba cerca de $704 billones.

Dicho plan estaba “regionalizado” e incluía los principales “proyectos visionarios, proyectos de interés nacional estratégico y proyectos de iniciativas regionales”.

De acuerdo con el DNP, este nuevo Plan Nacional “constituirá en el marco de política para la consolidación de la clase media y el impulso al emprendimiento, en la mejora de la eficiencia de intervenciones estatales y proyectos de inversión pública, y en la planificación de políticas de impulso a la productividad”.

El Gobierno ha sido enfático en señalar que se necesita mayor eficiencia en el gasto público, lo que implicará una evaluación de los subsidios que reciben los colombianos más necesitados y su impacto real para mejorar su calidad de vida.

La directora del DNP, Gloria Alonso, incluso señaló durante la Convención Bancaria que está listo el nuevo modelo del Sisbén, que actualizará la lista de beneficiarios “graduando” a aquellos hogares que lograron superar la línea de pobreza y ya no necesitan recibir beneficios estatales pero que siguen allí y ampliar los subsidios a otras familias que aún no están incluidas en el sistema.

En esta oportunidad, además el DNP emitió una resolución para incrementar la participación de las entidades territoriales, grupos jurídicamente reconocidos y representantes de sectores económicos, ecológico, educativo y cultural, entre otros, en la construcción del Plan Nacional de Desarrollo.

Este podría ser el primer paso para que Colombia llegue a un Presupuesto General de la Nación con las fuentes de recursos unificadas y que asigne las partidas presupuestales por resultados, como muchas veces se ha sugerido.


https://www.dinero.com/pais/articulo/plan-nacional-de-desarrollo-asignara-recursos-por-resultados/261886

6,7 millones de adultos colombianos no tienen acceso al sistema financiero

Aunque el país presenta grandes avances en materia de penetración de los productos de depósito, vehículos de inversión y créditos, aún queda un largo camino por recorrer, señala la Asobancaria, al comparar los resultados de 3 estudios sobre inclusión financiera en Colombia. 


No queda duda que el país está más cerca de su meta de inclusión financiera de cubrir la totalidad de la población, para lo cual necesita bancarizar 6,7 millones de adultos para 2022. Así lo señala un reciente informe de la Asobancaria al comparar los 3 principales estudios de inclusión financiera: el Global Findex del Banco Mundial, el séptimo reporte de Inclusión Financiera (Banca de las Oportunidades y Superfinanciera) y el segundo Estudio de demanda de inclusión financiera de BDO, SFC y CAF. 

Y es que la penetración a regiones donde tradicionalmente no ha llegado el sistema financiero se está dando por medio de canales electrónicos, donde las cuentas de ahorro digitales, o las billeteras móviles han dado pasos importantes. Sin embargo, una gran parte de la población rural y el universo de los jóvenes de 18 años en edad de trabajar sigue sin tener la opción de manejar productos de ahorro o crédito. 

Para empezar, el Global Findex 2017 que el porcentaje de personas mayores de 15 años que poseen una cuenta bancaria en Colombia llegó al 46%4 del total de encuestados para el año 2017. Con respecto al año 2014, se evidenció un incremento de 7 puntos porcentuales (pp) en este indicador. 

Por otra parte, es importante mencionar que las principales razones expresadas por las personas para no tener una cuenta se encuentran relacionadas con (i) la insuficiencia de fondos (67%), (ii) la percepción de altos costos financieros (59%), (iii) la falta de documentación necesaria (28%) y (iv) la distancia a la entidad financiera (20%). 

Frente al uso que hacen las personas de sus cuentas, se observó un incremento importante en la proporción de encuestados que utilización los pagos digitales. El 37% de los encuestados en el país declararon haber realizado pagos digitales en el último año, un aumento de 7 pp con respecto a 2014. 

En relación con esto, en el GF se recalca la importancia de la tecnología como plataforma para incrementar la inclusión financiera. Adicionalmente, en este reporte se recomienda fomentar la realización de transacciones digitales con el objetivo de incrementar el uso de cuentas adscritas al sistema financiero. 

De otro lado, en lo correspondiente a los patrones de ahorro se encontró que, aunque el 39% de las personas manifestaron haber ahorrado durante el último año, tan solo el 9% lo realizó en instituciones financieras. En cuanto al crédito, el 41% de los encuestados expresó haber accedido a un crédito durante el último año, aunque solo el 21% lo obtuvo través de entidades financieras o utilizaron tarjeta de crédito. 

Estos resultados, aunque alentadores en la medida en que una proporción significativa de la población colombiana tiene propensión a ahorrar y acceder al crédito, siguen poniendo de presente que existe una inclinación a hacerlo a través de vehículos informales, algunos relacionados con préstamos de familiares o amigos (20%), a clubes de ahorro o confiando dinero a personas ajenas al núcleo familiar y cercano (5%), etc. 

“Teniendo en cuenta todo lo anterior, es importante mencionar que, aunque se evidenciaron avances significativos para el caso colombiano, a la luz del contexto internacional el país tiene un amplio campo de trabajo en distintos indicadores de inclusión financiera”, señala Asobancaria. 

Estudio de la demanda de inclusión financiera 

De acuerdo con el EDIF, el acceso de las personas a servicios financieros formales, incluyendo productos de ahorro, crédito, pensiones y seguros, se incrementó en 10 pp, pasando de 67% en 2014 (primera versión de la encuesta) a 77% en 2017. Excluyendo el mercado asegurador y pensional, el 69,1% de los adultos encuestados reconocieron tener al menos un producto financiero de ahorro o crédito formal, el 15,9% no tienen acceso a ningún servicio, el 7,8% reconoció tener al menos un producto formal no financiero y el 7,2% mencionó tener un producto informal. 

Pese a esta tendencia favorable en el registro total de encuestados que accede al sistema financiero, los resultados del EDIF evidencian que existen restricciones al acceso de acuerdo con el nivel educativo de las personas. En efecto, mientras que el 78% de las personas con estudios universitarios tiene acceso al menos a un servicio financiero, solo el 51% de la población sin educación o con niveles de educación básica cuenta con este acceso. 

Tal condición se cumple de forma similar al contrastar el acceso con variables como los ingresos, ruralidad, edad y género. También llama la atención el bajo acceso frente al uso de teléfonos móviles a la hora de realizar transacciones financieras, ya que únicamente el 14% de las personas entrevistadas expresó hacer uso de este canal. 

Ahora, desde la perspectiva del ahorro, el porcentaje de adultos con acceso a depósitos de ahorro alcanzó el 45%, muy en línea con los resultados del GF, mientras que un 14% del total de encuestados lo hace por medio de un vehículo informal. 

A nivel de crédito, se evidenció que el 25,6% de los adultos tiene acceso a algún crédito formal, el 5,3% accede a créditos formales no financieros, el 8,2% solamente a mecanismos de crédito informal y el 60,9% no tuvo ningún crédito. También se observó que la autoexclusión de las personas es de mayor magnitud que la observada en los productos de depósito dado que, según el estudio, el 68% de los adultos expresaron que no veían necesario solicitar un crédito. 

Resultados del estudio de inclusión financiera 

El que tiene la información más recientemente dada a conocer, indica que 80 de cada 100 adultos mayores de 18 años en Colombia está bancarizado. De hecho, con el dato de cierre de 2017 se logró un incremento de 6,2 puntos porcentuales en los últimos tres años. De esta manera, con los diversos esfuerzos realizados por el sector público y privado, se ha logrado bancarizar a 27,1 millones de adultos. Sin embargo, cabe resaltar que para alcanzar la meta establecida en el PND 2014-2018, aún faltan por incluir financieramente a 1,4 millones de adultos. 

El indicador de bancarización a 2017 para los establecimientos de crédito fue de 79,2%, seguido por las cooperativas de ahorro y crédito con un indicador de 4,1% y las ONG microcredicitias con un indicador de 3,7%. “Esto da cuenta de la gran importancia que tienen los establecimientos de crédito en el desarrollo económico del país, siendo el principal actor al momento de vincular personas al mercado financiero formal”, dice el documento. 

Los productos de depósito (cuentas de ahorro, depósitos electrónicos, cdt, cuentas de trámite simplificado) se han convertido en los de más impacto dentro de la estrategia de inclusión financiera, siendo los depósitos electrónicos los de mayor tenencia con 4,2 millones de adultos al cierre de 2017, seguido por las CAE (cuentas de ahorro electrónicas), con alrededor de 3 millones. 

Para la Asobancaria, los resultados de estos estudios evidencian un avance sustancial en los indicadores de inclusión financiera entre 2014 y 2017, reflejados en el incremento de 7 pp en tenencia de cuentas según GF, el crecimiento de 10 pp en el acceso a los servicios financieros según el EDIF y el aumento de 6.2 pp en el indicador de bancarización según BDO y la SFC. 

“No obstante, aún persisten retos en esta materia. Por ejemplo, con el objetivo de aumentar el acceso a productos financieros formales, se deben realizar esfuerzos enfocados en el desarrollo de programas de educación financiera. En efecto, de acuerdo con los resultados obtenidos en el GF y el EDIF, se percibe que los colombianos continúan accediendo a fuentes de financiamiento informales, al considerar que no es necesario acceso a los servicios financieros formales”, puntualiza.


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