Aunque el país presenta grandes avances en materia de penetración de los productos de depósito, vehículos de inversión y créditos, aún queda un largo camino por recorrer, señala la Asobancaria, al comparar los resultados de 3 estudios sobre inclusión financiera en Colombia.
No queda duda que el país está más cerca de su meta de inclusión financiera de cubrir la totalidad de la población, para lo cual necesita bancarizar 6,7 millones de adultos para 2022. Así lo señala un reciente informe de la Asobancaria al comparar los 3 principales estudios de inclusión financiera: el Global Findex del Banco Mundial, el séptimo reporte de Inclusión Financiera (Banca de las Oportunidades y Superfinanciera) y el segundo Estudio de demanda de inclusión financiera de BDO, SFC y CAF.
Y es que la penetración a regiones donde tradicionalmente no ha llegado el sistema financiero se está dando por medio de canales electrónicos, donde las cuentas de ahorro digitales, o las billeteras móviles han dado pasos importantes. Sin embargo, una gran parte de la población rural y el universo de los jóvenes de 18 años en edad de trabajar sigue sin tener la opción de manejar productos de ahorro o crédito.
Para empezar, el Global Findex 2017 que el porcentaje de personas mayores de 15 años que poseen una cuenta bancaria en Colombia llegó al 46%4 del total de encuestados para el año 2017. Con respecto al año 2014, se evidenció un incremento de 7 puntos porcentuales (pp) en este indicador.
Por otra parte, es importante mencionar que las principales razones expresadas por las personas para no tener una cuenta se encuentran relacionadas con (i) la insuficiencia de fondos (67%), (ii) la percepción de altos costos financieros (59%), (iii) la falta de documentación necesaria (28%) y (iv) la distancia a la entidad financiera (20%).
Frente al uso que hacen las personas de sus cuentas, se observó un incremento importante en la proporción de encuestados que utilización los pagos digitales. El 37% de los encuestados en el país declararon haber realizado pagos digitales en el último año, un aumento de 7 pp con respecto a 2014.
En relación con esto, en el GF se recalca la importancia de la tecnología como plataforma para incrementar la inclusión financiera. Adicionalmente, en este reporte se recomienda fomentar la realización de transacciones digitales con el objetivo de incrementar el uso de cuentas adscritas al sistema financiero.
De otro lado, en lo correspondiente a los patrones de ahorro se encontró que, aunque el 39% de las personas manifestaron haber ahorrado durante el último año, tan solo el 9% lo realizó en instituciones financieras. En cuanto al crédito, el 41% de los encuestados expresó haber accedido a un crédito durante el último año, aunque solo el 21% lo obtuvo través de entidades financieras o utilizaron tarjeta de crédito.
Estos resultados, aunque alentadores en la medida en que una proporción significativa de la población colombiana tiene propensión a ahorrar y acceder al crédito, siguen poniendo de presente que existe una inclinación a hacerlo a través de vehículos informales, algunos relacionados con préstamos de familiares o amigos (20%), a clubes de ahorro o confiando dinero a personas ajenas al núcleo familiar y cercano (5%), etc.
“Teniendo en cuenta todo lo anterior, es importante mencionar que, aunque se evidenciaron avances significativos para el caso colombiano, a la luz del contexto internacional el país tiene un amplio campo de trabajo en distintos indicadores de inclusión financiera”, señala Asobancaria.
Estudio de la demanda de inclusión financiera
De acuerdo con el EDIF, el acceso de las personas a servicios financieros formales, incluyendo productos de ahorro, crédito, pensiones y seguros, se incrementó en 10 pp, pasando de 67% en 2014 (primera versión de la encuesta) a 77% en 2017. Excluyendo el mercado asegurador y pensional, el 69,1% de los adultos encuestados reconocieron tener al menos un producto financiero de ahorro o crédito formal, el 15,9% no tienen acceso a ningún servicio, el 7,8% reconoció tener al menos un producto formal no financiero y el 7,2% mencionó tener un producto informal.
Pese a esta tendencia favorable en el registro total de encuestados que accede al sistema financiero, los resultados del EDIF evidencian que existen restricciones al acceso de acuerdo con el nivel educativo de las personas. En efecto, mientras que el 78% de las personas con estudios universitarios tiene acceso al menos a un servicio financiero, solo el 51% de la población sin educación o con niveles de educación básica cuenta con este acceso.
Tal condición se cumple de forma similar al contrastar el acceso con variables como los ingresos, ruralidad, edad y género. También llama la atención el bajo acceso frente al uso de teléfonos móviles a la hora de realizar transacciones financieras, ya que únicamente el 14% de las personas entrevistadas expresó hacer uso de este canal.
Ahora, desde la perspectiva del ahorro, el porcentaje de adultos con acceso a depósitos de ahorro alcanzó el 45%, muy en línea con los resultados del GF, mientras que un 14% del total de encuestados lo hace por medio de un vehículo informal.
A nivel de crédito, se evidenció que el 25,6% de los adultos tiene acceso a algún crédito formal, el 5,3% accede a créditos formales no financieros, el 8,2% solamente a mecanismos de crédito informal y el 60,9% no tuvo ningún crédito. También se observó que la autoexclusión de las personas es de mayor magnitud que la observada en los productos de depósito dado que, según el estudio, el 68% de los adultos expresaron que no veían necesario solicitar un crédito.
Resultados del estudio de inclusión financiera
El que tiene la información más recientemente dada a conocer, indica que 80 de cada 100 adultos mayores de 18 años en Colombia está bancarizado. De hecho, con el dato de cierre de 2017 se logró un incremento de 6,2 puntos porcentuales en los últimos tres años. De esta manera, con los diversos esfuerzos realizados por el sector público y privado, se ha logrado bancarizar a 27,1 millones de adultos. Sin embargo, cabe resaltar que para alcanzar la meta establecida en el PND 2014-2018, aún faltan por incluir financieramente a 1,4 millones de adultos.
El indicador de bancarización a 2017 para los establecimientos de crédito fue de 79,2%, seguido por las cooperativas de ahorro y crédito con un indicador de 4,1% y las ONG microcredicitias con un indicador de 3,7%. “Esto da cuenta de la gran importancia que tienen los establecimientos de crédito en el desarrollo económico del país, siendo el principal actor al momento de vincular personas al mercado financiero formal”, dice el documento.
Los productos de depósito (cuentas de ahorro, depósitos electrónicos, cdt, cuentas de trámite simplificado) se han convertido en los de más impacto dentro de la estrategia de inclusión financiera, siendo los depósitos electrónicos los de mayor tenencia con 4,2 millones de adultos al cierre de 2017, seguido por las CAE (cuentas de ahorro electrónicas), con alrededor de 3 millones.
Para la Asobancaria, los resultados de estos estudios evidencian un avance sustancial en los indicadores de inclusión financiera entre 2014 y 2017, reflejados en el incremento de 7 pp en tenencia de cuentas según GF, el crecimiento de 10 pp en el acceso a los servicios financieros según el EDIF y el aumento de 6.2 pp en el indicador de bancarización según BDO y la SFC.
“No obstante, aún persisten retos en esta materia. Por ejemplo, con el objetivo de aumentar el acceso a productos financieros formales, se deben realizar esfuerzos enfocados en el desarrollo de programas de educación financiera. En efecto, de acuerdo con los resultados obtenidos en el GF y el EDIF, se percibe que los colombianos continúan accediendo a fuentes de financiamiento informales, al considerar que no es necesario acceso a los servicios financieros formales”, puntualiza.
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