Mientras que hay países como Finlandia, que en pocos meses restringirá los pagos en efectivo y otros como Corea del Sur donde cualquier cosa se paga con dinero plástico, en Colombia esta realidad aún es una utopía, entre otras debido a las altas comisiones que generan los pagos electrónicos al comercio.
Y esto, finalmente, se refleja en un problema mayor, ya que el hecho de que la mayoría de los pequeños comercios no permitan el pago con tarjeta a los consumidores es una barrera a la bancarización, y además, incrementa la evasión de impuestos.
Tal como explicó el consultor financiero Ricardo Rodríguez García, los negocios no tienen incentivos para aceptar tarjetas y eso va en contra de la bancarización. “El pago con plásticos supone un importante incremento en el costo de la actividad y eso afecta el margen de rentabilidad. El problema es que las comisiones benefician a los grandes almacenes, ya que gracias a sus altos volúmenes, tienen tasas muy bajas, pero para el pequeño comerciante que no factura tanto, su tasa es mucho mayor. Hasta que eso no cambie, una mayor inclusión del comercio no se dará”.
Y es que al mirar las cifras, la situación en este segmento es negativa. Según Jorge Rodríguez, principal de MasterCard Advisors para la división geocentral en Latinoamérica y el Caribe, solo 10% del gasto de consumo se hace con tarjeta lo que ubica al país por detrás de otros como Brasil, Venezuela, Argentina o Chile. De igual forma, el directivo de MasterCard aseguró que existen aproximadamente 400.000 tiendas de barrio y la participación de los medios electrónicos de pago en estos es cercana a 0%.
Y estas cifras se explican por las comisiones altas. De acuerdo con Rafael España, director económico de Fenalco, la situación ha ido mejorando pero los costos siguen siendo altos. “Actualmente se puede ver que el promedio de la comisión que se le cobra al comercio es de 4,2%, y aunque se ha visto un descenso, ya que en el año 2000 estaba sobre 6,5%, los costos aún son altos”.
Aunque no se cobra un costo elevado por el alquiler de los datáfonos, al mirar las tablas de costos por transacción que publicó RBM, se observa que mientras las grandes cadenas manejan comisiones máximas de 1,5% de la venta y mínimas que están en 0%, para el comercio en general, así como para restaurantes o droguerías, el tope está cercano a 7%.
Aún así, Daniel Castellanos, vicepresidente de Asobancaria, considera que los altos costos no es el principal freno a la bancarización. “Por supuesto se puede considerar un freno, pero creemos que no es tan importante como los impuestos que generan mayores desestímulos”, dice.
Con todo esto, según explica el administrador de una peluquería en el norte de Bogotá, al vender $1 millón, entre impuestos y comisiones por el uso del datáfono, el comercio termina recibiendo un monto aproximado de $862.000. Esta situación lleva a que sea poco rentable contar con un dispositivo de este tipo.
Al comparar las tarifas en Colombia con otros países como España, se evidencia que los topes son mucho mayores, pues un comercio pequeño solo debe pagar una comisión de 0,8% por la venta. Hace cerca de 12 años, en España se manejaba una tasa similar a la que se obtiene hoy.
Beneficios para el comercio
Además de la bancarización, una mayor penetración de datáfonos en el comercio podría generar beneficios adicionales al sector. Para Rodríguez, aceptar tarjetas aumenta las ventas, acelera las transacciones y brinda mayor seguridad al minimizar el riesgo de manejar altos sumos de dinero en su negocio, lo que asegura optimizar la operación.
De esta forma, aunque el pago electrónico en Colombia sigue siendo muy deficiente, desde ya se están impulsando alianzas para bancarizar a los tenderos, con lo que los expertos esperan que en algunos años, se empiece a desmontar el uso de efectivo.
Poca penetración también impulsa el fraude fiscal
Por otro lado, es cierto que tal como aseguran los expertos en el mercado, si los comercios en Colombia ofrecieran más posibilidades de pago con tarjeta en todos los establecimientos, se podría luchar de una mejor manera contra una de las principales problemáticas que esto genera, como es el fraude fiscal. El director de la Dian, Juan Ricardo Ortega, aseguró que anualmente el Gobierno podría estar dejando de ganar cifras cercanas a $18 billones por transacciones fraudulentas, simplemente por el hecho de que el efectivo siga teniendo una presencia tan grande en los pagos de consumo. Al no tener datáfonos en los establecimientos, se incrementa la posibilidad de que se produzcan evasiones en el pago de los impuestos y dificulta el monitoreo de las transacciones.
Tal como explicó el consultor financiero Ricardo Rodríguez García, los negocios no tienen incentivos para aceptar tarjetas y eso va en contra de la bancarización. “El pago con plásticos supone un importante incremento en el costo de la actividad y eso afecta el margen de rentabilidad. El problema es que las comisiones benefician a los grandes almacenes, ya que gracias a sus altos volúmenes, tienen tasas muy bajas, pero para el pequeño comerciante que no factura tanto, su tasa es mucho mayor. Hasta que eso no cambie, una mayor inclusión del comercio no se dará”.
Y es que al mirar las cifras, la situación en este segmento es negativa. Según Jorge Rodríguez, principal de MasterCard Advisors para la división geocentral en Latinoamérica y el Caribe, solo 10% del gasto de consumo se hace con tarjeta lo que ubica al país por detrás de otros como Brasil, Venezuela, Argentina o Chile. De igual forma, el directivo de MasterCard aseguró que existen aproximadamente 400.000 tiendas de barrio y la participación de los medios electrónicos de pago en estos es cercana a 0%.
Y estas cifras se explican por las comisiones altas. De acuerdo con Rafael España, director económico de Fenalco, la situación ha ido mejorando pero los costos siguen siendo altos. “Actualmente se puede ver que el promedio de la comisión que se le cobra al comercio es de 4,2%, y aunque se ha visto un descenso, ya que en el año 2000 estaba sobre 6,5%, los costos aún son altos”.
Aunque no se cobra un costo elevado por el alquiler de los datáfonos, al mirar las tablas de costos por transacción que publicó RBM, se observa que mientras las grandes cadenas manejan comisiones máximas de 1,5% de la venta y mínimas que están en 0%, para el comercio en general, así como para restaurantes o droguerías, el tope está cercano a 7%.
Aún así, Daniel Castellanos, vicepresidente de Asobancaria, considera que los altos costos no es el principal freno a la bancarización. “Por supuesto se puede considerar un freno, pero creemos que no es tan importante como los impuestos que generan mayores desestímulos”, dice.
Con todo esto, según explica el administrador de una peluquería en el norte de Bogotá, al vender $1 millón, entre impuestos y comisiones por el uso del datáfono, el comercio termina recibiendo un monto aproximado de $862.000. Esta situación lleva a que sea poco rentable contar con un dispositivo de este tipo.
Al comparar las tarifas en Colombia con otros países como España, se evidencia que los topes son mucho mayores, pues un comercio pequeño solo debe pagar una comisión de 0,8% por la venta. Hace cerca de 12 años, en España se manejaba una tasa similar a la que se obtiene hoy.
Beneficios para el comercio
Además de la bancarización, una mayor penetración de datáfonos en el comercio podría generar beneficios adicionales al sector. Para Rodríguez, aceptar tarjetas aumenta las ventas, acelera las transacciones y brinda mayor seguridad al minimizar el riesgo de manejar altos sumos de dinero en su negocio, lo que asegura optimizar la operación.
De esta forma, aunque el pago electrónico en Colombia sigue siendo muy deficiente, desde ya se están impulsando alianzas para bancarizar a los tenderos, con lo que los expertos esperan que en algunos años, se empiece a desmontar el uso de efectivo.
Poca penetración también impulsa el fraude fiscal
Por otro lado, es cierto que tal como aseguran los expertos en el mercado, si los comercios en Colombia ofrecieran más posibilidades de pago con tarjeta en todos los establecimientos, se podría luchar de una mejor manera contra una de las principales problemáticas que esto genera, como es el fraude fiscal. El director de la Dian, Juan Ricardo Ortega, aseguró que anualmente el Gobierno podría estar dejando de ganar cifras cercanas a $18 billones por transacciones fraudulentas, simplemente por el hecho de que el efectivo siga teniendo una presencia tan grande en los pagos de consumo. Al no tener datáfonos en los establecimientos, se incrementa la posibilidad de que se produzcan evasiones en el pago de los impuestos y dificulta el monitoreo de las transacciones.
