Imagina que Luisa tiene 19 años y empieza la universidad en Manizales. Aun con becas y apoyo familiar, sus decisiones sobre préstamos estudiantiles, ahorro e inversiones son nebulosas: no sabe calcular intereses compuestos, no tiene hábito de presupuestar y teme endeudarse mal. Esto no es un caso aislado. En Colombia, como en muchos países, existe una brecha enorme entre lo que los jóvenes creen saber de finanzas y lo que realmente necesitan manejar. Esa falta de preparación genera errores evitables, decisiones emocionales y fracasos tempranos que podrían evitarse con educación financiera adecuada. En este artículo analizaremos esas brechas persistentes, contrastaremos con tendencias internacionales, mostraremos casos reales de jóvenes y pymes que enfrentaron esos desafíos, y propondremos estrategias para cerrarlas.
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Brechas estructurales en educación financiera juvenil
Panorama en Colombia: acceso sí, uso no siempre
Según datos del Banco de la República, el 91,2 % de los jóvenes entre 18 y 25 años tiene al menos un producto financiero formal (cuenta de ahorro, básicamente) pero eso no implica necesariamente un uso informado del producto o la capacidad de tomar decisiones financieras complejas.
Por otro lado, el Reporte de Inclusión Financiera 2023 señala que la cifra de adultos con al menos un producto financiero pasó de 92,3 % en 2022 a 94,6 % en 2023, lo que revela mejoras en el acceso.
Pero el acceso no garantiza que haya uso efectivo. Un estudio universitario encontró que solo el 41 % de los jóvenes podrían cubrir un choque financiero de un mes sin recurrir al crédito, y que el 59 % no tienen metas financieras claras.
También, cifras de Forbes muestran que en Colombia “seis de cada 10 jóvenes no entienden los productos financieros” como cuentas de ahorro, tasas, créditos e inversiones.
Estas estadísticas nos muestran un primer gran dolor estructural: acceso sin formación.
Falta de institucionalización en la educación formal
La OCDE ha enfatizado la necesidad de que la educación financiera se incorpore desde las aulas como parte del currículo. En su reporte sobre jóvenes y finanzas señala que más del 64 % de los estudiantes dice que hablaba con sus padres frecuentemente sobre decisiones de gasto, y que aprender en casa influye positivamente en competencias financieras.
Sin embargo, en Colombia hay una débil institucionalización: un análisis de la enseñanza de competencias financieras revela que el 59 % de los estudiantes están en instituciones cuyos profesores no cuentan con formación específica en educación financiera.
Y aunque existe la Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera (ENEEF) en Colombia desde años atrás, su implementación es desigual y limitada en cobertura territorial y calidad.
Brechas socioeconómicas y geográficas
Otro factor clave es la desigualdad educativa: en zonas rurales o en municipios con menos recursos el acceso a recursos educativos adicionales, tecnologías o programas de acompañamiento es más limitado. La OCDE reporta que en Colombia las disparidades educativas según nivel socioeconómico y región son significativas.
Un joven de un municipio pequeño puede tener menos oportunidades de talleres, cursos o mentors en finanzas que uno en una ciudad capital — y esa diferencia se profundiza con la brecha digital, la falta de conectividad o la menor oferta institucional.
Comportamientos y cultura financiera deficiente
No basta con enseñar teoría si no acompañamos con práctica. Un estudio de impacto aplicado a estudiantes de secundaria encontró que los programas de educación económica y financiera sí elevan conocimientos teóricos, pero no lograban traducirse en comportamientos financieros reales. s jóvenes saben qué es un interés, pero al momento de usarlo no logran interpretar tasas reales, amortizaciones o moras, y caen en decisiones poco conscientes.
En América Latina, los estudios de educación financiera también revelan que contar con la información no garantiza actuar correctamente.
Comparativo internacional: qué hacen otros países
Chile: integración curricular y simuladores prácticos
Chile ha implementado programas en colegios que integran simuladores financieros, juegos de presupuesto y acompañamiento de docentes capacitados. Los estudiantes participan en decisiones simuladas de ahorro, crédito e inversión, con retroalimentación directa. Esto ayuda a que no solo aprendan el concepto, sino que experimenten decisiones con consecuencias simuladas.
Australia: “MoneySmart” para jóvenes
El gobierno australiano creó el portal “MoneySmart” para jóvenes, con herramientas interactivas, calculadoras de presupuesto, simuladores de deuda y contenido accesible. El enfoque es aprender haciendo. Este tipo de plataforma ha ayudado a cerrar la brecha entre conocimiento y acción.
Reino Unido: currículo obligatorio
En Inglaterra, las competencias financieras son parte del currículo escolar obligatorio, incluyendo temas de crédito, ahorro, seguros y productos financieros bancarios. Al estar integradas desde edades tempranas, los estudiantes tienen exposición continua.
Lecciones para Colombia
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No basta con teoría: debemos hacer simulaciones, casos reales, seguimiento.
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La formación debe empezar temprano, idealmente desde escolar básico.
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El modelo híbrido (educación presencial + recursos digitales) es más efectivo.
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Institucionalizar la educación financiera dentro de los sistemas educativos con evaluación y acreditación.
Casos reales: jóvenes, pymes y decisiones que marcan futuro
Caso de Diana, emprendedora digital
Diana, de 23 años, inició un negocio de bisutería desde su casa en Neira (Caldas). En el primer año, tomó un microcrédito sin entender plenamente la tasa efectiva anual, y al aparecer intereses compuestos perdió casi el 20 % de sus ingresos netos en cargos financieros ocultos.
Cuando se vinculó al programa de mentoría de Mi Contabilidad, revisamos su flujo de caja con herramientas digitales y educamos en conceptos de amortización, tasa nominal vs. efectiva y estrategias de ahorro. En su segundo año, pudo renegociar su crédito y aumentar su utilidad neta mensual en 15 %.
Ella dice: “Entendí que la contabilidad no es solo números, es la base para decisiones sólidas y sostenibles.”
Caso de Andrés, estudiante universitario
Andrés, de Pereira, de 20 años, estaba muy endeudado con tarjetas de crédito para costear su carrera. No comprendía cómo se calculaban los intereses ni cuándo debía pagar. En varios meses cayó en mora.
En el acompañamiento de Mi Contabilidad le enseñamos a estructurar un plan de pago escalonado, priorizar deudas con mayor tasa, y hacer un presupuesto estricto de gastos variables. En seis meses redujo su carga de interés en un 25 %.
¿Por qué esta brecha es crítica para el país?
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Endeudamiento no sostenibleJóvenes mal informados tienden a endeudarse en condiciones desfavorables, generando morosidad y riesgo crediticio temprano.
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Pérdida de oportunidades de crecimientoQuienes no saben invertir o ahorrar con disciplina pierden la posibilidad de construir patrimonio, emprender o enfrentar shocks económicos.
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Formalidad y desarrollo empresarial limitadoPymes fundadas por jóvenes con escasa formación financiera tienen menos probabilidades de sobrevivir más de 3 años.
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Brecha social y educativa regenerativaLos jóvenes de entornos menos favorecidos quedan rezagados en conocimientos financieros básicos, perpetuando ciclos de vulnerabilidad.
Estrategias para cerrar las brechas de educación financiera juvenil
Primero, diagnósticos locales: cada municipio, colegio o universidad debe conocer el nivel real de competencias financieras de sus estudiantes.
1. Formación progresiva y continua
No basta un taller puntual. Se requiere un ciclo formativo desde básica hasta universidad, con temas que evolucionan en complejidad: presupuesto, crédito, ahorro, inversión, seguros y emprendimiento.
2. Aprendizaje activo con simulaciones
Diseñar simuladores de decisiones reales: qué pasa si pides crédito a 24 meses vs. 36 meses, cómo impacta el pago mínimo de tarjeta, cómo proyectar ahorros a 5 años. Así la teoría se convierte en experiencia controlada.
3. Articulación entre escuela y familia
4. Incentivos institucionales
Becas, premios, créditos educativos condicionados a participación en formación financiera. Programas como Renta Joven pueden incorporar módulos de capacitación financiera obligatoria. (Ej.: el nuevo método de pago del programa Renta Joven en 2025 usa una plataforma financiera digital para pagos directos)
5. Alianzas público-privadas y tecnología
Gobierno, entidades financieras, colegios y startups pueden asociarse para crear plataformas educativas, apps, webinars y mentorías especializadas. La innovación tecnológica facilita llegar incluso a zonas remotas.
6. Monitoreo y evaluación de impacto
No basta impartir cursos: deben evaluarse los resultados en comportamientos reales (ahorro, pago de deudas, uso de crédito). Aplicar metodologías de evaluación (como experimentos controlados) para medir el cambio.
Rol estratégico de Mi Contabilidad en esta transformación
Como Diana Cristina Cardona Cardona, con más de 30 años de experiencia en contabilidad, tributaria y control interno, y con el respaldo tecnológico de Julio César Moreno Duque, podemos ofrecer un acompañamiento integral a jóvenes, instituciones educativas y emprendedores:
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Diagnóstico de competencias financieras con pruebas adaptadas y análisis cuantitativo.
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Diseño de rutas educativas personalizadas (desde conceptos básicos hasta planificación financiera avanzada).
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Acompañamiento presencial y digital, con mentoría, talleres y seguimiento.
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Integración con herramientas tecnológicas: apps de presupuesto, dashboards, simuladores, automatización contable.
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Planes escalonados para jóvenes emprendedores, con asesoría en créditos, estructuración de costos, flujo y decisiones estratégicas.
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Programas institucionales para colegios y universidades, adaptando contenido y evaluaciones.
Ya hemos acompañado a instituciones educativas en Caldas y Risaralda, ayudando a centenares de jóvenes a adquirir competencias reales. En varios casos se logró que estudiantes evitasen deudas innecesarias y gremios estudiantiles adoptaran talleres continuos.
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Cómo empezar paso a paso con Mi Contabilidad
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