Si quiere aumentar la capacidad de su negocio o microempresa, le contamos en qué condiciones le podrían prestar en el sector bancario. Revise si lo ve favorable.
Empezar el año con una idea de negocio que le permita alcanzar la independencia económica es uno de los propósitos de miles de colombianos que se cansaron de tener un jefe, o de andar cambiando de trabajo con jornadas laborales amplias, sin ver ese esfuerzo representando en un dinero que permita cubrir sus necesidades.
Es cuando les suena entonces montar un comercio pequeño, como una peluquería, un local para arreglar celulares, la droguería o la ferretería. Pero se necesita de plata y para eso, las entidades ofrecen la modalidad del microcrédito. Antes le contamos en qué consiste este producto.
De acuerdo con información de Asobancaria, en su programa de educación financiera ‘Saber más, ser más’, este es un producto con unas condiciones especiales. Se trata de un préstamo de monto reducido, con condiciones especiales de tasa de interés y plazos de amortización, que sirven principalmente para financiar proyectos que ya están en marcha, para el mejoramiento de producción de microempresas, o para las unidades productivas ya constituidas (varios años de existencia) y que no necesariamente están registradas en la Cámara de Comercio.
Según la ley, la financiación debe otorgarse a las unidades productivas que cumplan con las condiciones de una microempresa (que tenga entre uno y diez empleados y sus activos totales estén entre 1 y 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes).
El saldo de endeudamiento de la microempresa no puede exceder los 120 smmlv ($93.750.000 en 2018) al momento de la aprobación.
La fuente de pago del crédito debe provenir de los ingresos de su microempresa.
En línea con el objetivo del microcrédito, algunas entidades financieras tienen como norma no otorgar créditos a personas asalariadas.
Las entidades que otorguen este tipo de créditos pueden cobrar la comisión mipyme que no está incluida en los intereses, siempre y cuando el monto por operación no supere los 25 smmlv ($19.531.000 en 2018) y cumpla los parámetros definidos por el Consejo Superior de la microempresa.
Es importante destacar que el cálculo de la Tasa de Usura que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia para el microcrédito es diferente a la tasa de los créditos de consumo. La variación de esta tasa se debe a los costos administrativos que implican las operaciones de microcrédito, el costo de conocer al cliente y el elevado riesgo que asume el banco al prestar sus recursos.
Así mismo, que este tipo de financiamiento solo puede ser otorgado por microfinancieras, organizaciones no gubernamentales y algunos bancos comerciales, quienes con programas de educación financiera y asesoramiento le dan la posibilidad de generar empleo formal.
¿Y sí es recomendable?
Lo cierto es que un reporte de la situación del microcrédito en Colombia para 2017, elaborado por el Banco de la República, señala que la demanda por este producto se situó a finales del año pasado en niveles cercanos al 0% (exactamente 0,1%). Lo anterior, debido a los síntomas de desaceleración económica y bajas expectativas de los microempresarios y las entidades financieras.
En cuanto a los factores que les impiden otorgar un mayor volumen de microcrédito, los intermediarios manifestaron que los principales siguen siendo el sobreendeudamiento de los clientes (25,6%) y su capacidad de pago (22,6%).
En tercer lugar se encuentra el historial crediticio del cliente (12,5%), que en esta oportunidad desplaza a las deudas con otras entidades (11,3%), que tradicionalmente ocupaba el tercer puesto. Asimismo, la falta de información financiera de los nuevos clientes se incrementó, al ubicarse en 8,3%, su mayor nivel desde que se realiza la encuesta.
En el caso de las entidades supervisadas por la SFC, este último factor ha venido creciendo desde la segunda mitad de 2016, pasando de 2,4% a 18,2%, y es el factor que se encuentra en la tercera posición cuando se analiza únicamente este conjunto de entidades.
¿Cómo están los intereses?
De acuerdo con la información que publica la Superintendencia Financiera, el interés bancario para el microcrédito está regulado y tiene los siguientes plazos. Tenga en cuenta que por políticas internas, cada entidad tiene la potestad de fijar este valor pero no puede ser superior al que pone la SFC.
Microcrédito
Interés bancario corriente: 36,78% efectivo anual (vigente 1-1-2018 / 31-3-2018)
Tasa de usura: 55,17% efectivo anual (vigente 1-1-2018 / 31-3-2018)
A continuación le mostramos las tasas máximas de microcrédito que publican las entidades bancarias, con un plazo máximo de 1 año efectivo anual. El orden está de menor al mayor:
Bancolombia: 21,25%
Banagrario: 30,76%
Banco Caja Social: 39,23%
Davivienda: 42,01%
Bancamia: 42,43%
Banco Mundo Mujer: 42,75%
Banco W: 44,46%
Banco de Bogotá: 47,44%
Bancompartir: 49,63%
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