A partir de este sábado, 1 de abril de 2017, cambian los topes que fija la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) para los créditos ordinario, de consumo, microcrédito y préstamo de bajo monto. También estableció la tasa de usura.
¿Endeudarse o no hacerlo? es la gran pregunta que muchos colombianos se hacen por estos días, justo cuando desean emprender su camino como independientes, financiar algún estudio, comprar vivienda o viajar al exterior. Normalmente, para cumplir con estos objetivos, las personas optan por el endeudamiento a través de diferentes fuentes, la más común es por medio del préstamo que hacen los bancos.
Además de reunir las condiciones idóneas para acceder a un crédito, como por ejemplo que usted tenga registro en centrales de riesgo, que cuente con los ingresos suficientes y que sea muy ordenado en sus cuentas, también debe entrar a analizar el interés que le cobran las entidades bancarias.
Por ejemplo, en un vistazo rápido a las tasas de interés del crédito de consumo, a 12 meses de plazo, se observa que algunas entidades optan por estar lo más cerca al máximo que permite la Superfinanciera, mientras otras ofrecen intereses por debajo de este tope, como se puede ver a continuación:
Mayor tasa crédito de consumo 12 meses
OiColombia: 33,5%
WWB: 33,39%
Tuya: 33,2%.
Menor tasa crédito de consumo 12 meses
Colpatria: 5,39%
Finandina: 12,54%
FNA: 13,15%
Fuente: SFC.
Los bancos y demás entidades financieras no pueden prestar dinero por encima del límite señalado por la SFC (tasa de usura) y quien sobrepase este tope se expone a penas que incluso dan prisión. Precisamente, la entidad de regulación expidió el 28 de marzo de 2017 la Resolución 0488, por medio de la cual certifica el interés bancario corriente, para el siguiente periodo y modalidad de crédito:
- Consumo y Ordinario: entre el 1 de abril y el 30 de junio de 2017. Se certifica el Interés Bancario Corriente efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario en 22,33%, lo cual representa una disminución de 1 punto básico (- 0,01%) en relación con la anterior certificación (22,34%).
- Para el interés remuneratorio y de mora no se podrá exceder en 1,5 veces el interés bancario corriente, es decir, el 33,5% efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo ordinario.
- El techo para no incurrir en el delito de usura (el que comete quien reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del Interés Bancario Corriente que para los períodos correspondientes estén cobrando los bancos) quedó en el 33,50% efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario, resultado que representa una disminución de 1 punto básico (-0,01%) con respecto al periodo anterior (33,51%).
Para las modalidades de microcrédito y consumo de de bajo monto quedaron los siguientes intereses:
- Microcrédito: interés bancario corriente: 36,73% / Usura 55,1%. Vigente desde el 1 de octubre de 2016 al 30 de septiembre de 2017.
- Consumo de bajo monto: interés bancario corriente: 35,47% / Usura 53,21%. Vigente desde el 1 de octubre de 2016 al 30 de septiembre de 2017.
¿Qué quiere decir esto?
Por ejemplo, si usted hace una compra de $1 millón a 6 cuotas, y le aplican la tasa máxima efectiva anual de 22,33%, quiere decir que la tasa mensual le saldrá en 1,86% y que los intereses por esa compra serán de $66.100, como le mostramos en la siguiente imagen, tomada de la calculadora de crédito de Finanzas Personales:
¿Va a bajar la tasa de interés?
No sobra un recorderis del comportamiento de la tasa de interés. En primer lugar, usted debe saber que el Banco de la República es la entidad responsable de mantener controlada la inflación. La principal herramienta que tiene para lograr este objetivo, es la decisión sobre la tasa de interés de referencia, que no es más que el valor que el banco central le pone al dinero que presta. Como esta entidad es la que tiene la imprenta de billetes y monedas, también se le conoce como el ‘Emisor’.
Entonces, cuando la inflación va alta, el Banco de la República sube su tasa de interés para tratar de quitarle ritmo a la economía. Pero cuando la economía se desacelera, baja la tasa de interés, para darle dinamismo. Al fin y al cabo, si los intereses del Emisor son altos, los créditos de los bancos suben y cuando son tasas bajas, la teoría indica que los intereses de los préstamos privados deberían bajar. Lo que se busca con las tasas altas es frenar el endeudamiento y evitar un ‘recalentamiento’, como lo llaman los economistas.
Recientemente, el BanRep ha tomado la decisión de disminuir la tasa de referencia, ya que considera que la economía colombiana necesita un ‘empujón’, después de haber crecido 2% en 2016. Primero, la dejó en 7,25% para enero de 2017 y ahora está en 7%, decisión que tomó la junta directiva el pasado 27 de marzo de 2017.
¿Cuándo se verá reflejada esa reducción en los créditos de consumo, vivienda, microcrédito y préstamos de bajo monto que tomamos los colombianos? De acuerdo a un borrador de economía del mismo Emisor, la transmisión de las decisiones que toma la Junta Directiva del Banco de la República en su tasa de referencia se ve replicada después de unos 12 meses.
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