En qué CDT invertir para que sea más rentable?

Este producto se ha convertido en el favorito por los que están empezando a conocer el mundo de las inversión ya que ofrece una rentabilidad fija a cambio de dejar el dinero quieto por un tiempo.

 

No es fácil tomar una decisión de inversión. De hecho, hay exceso de información sobre productos que se negocian en el mercado de valores y tantos intermediarios, como bancos, aseguradoras, administradores de pensiones, fiduciarias, que al menos para un ciudadano común y corriente, terminan por confundir. 

Escoger una inversión es difícil y se necesita preparación. Por eso, una manera de ‘ir a la fija’, es por medio de un producto tradicional, como los Certificados de Depósito a Término (CDT). Estos pertenecen a lo que se conoce como ‘renta fija’, que solo es un contrato entre una entidad, como un banco o compañía de financiamiento, que a cambio de recibir su dinero y guardarlo, promete devolvérselo con una tasa de captación dentro de un determinado plazo. 

El CDT se firma como un contrato comercial, un acuerdo entre privados que define el plazo en que se depositarán los recursos, la tasa, el dinero que se guardará, la administración, qué pasa en caso de retracto, renovación, entre otras condiciones. Mejor dicho, es como explicarle con plastilina qué pasa con este producto. 

Los bancos son los que más promueven este producto. Según las cifras del reporte del sistema financiero con corte a enero de 2018 y que elabora la Superintendencia Financiera, las cuentas de ahorro y los CDT de largo plazo concentraron la mayor parte de los depósitos. El crecimiento de los depósitos se explicó fundamentalmente por el mayor saldo de las cuentas de ahorro y de los CDT con plazo mayor a un año.

En enero, los depósitos y exigibilidades de los establecimientos de crédito presentaron una variación real anual de 1,31%, ubicándose en $385.9 billones. Los CDT y las cuentas de ahorro registraron un incremento real anual de 2,07% y 0,64%, al tiempo que las cuentas corrientes registraron una variación real anual de 1,31%. 

De esta forma, las cuentas de ahorro cerraron el mes con un saldo de $166,2 billones, al tiempo que los saldos de los CDT y las cuentas corrientes fueron de $158,7 billones y $50,6 billones, respectivamente. El saldo de los CDT superiores a un año sumaron $105,2 billones, de los cuales $80,2 billones correspondieron a certificados de ahorro mayores a 18 meses, lo que equivale al 50,5% del total de los CDT. El 76,6% del saldo de los CDT es de personas jurídicas y el restante 23,4% de personas naturales. 

Lo que hay que entender

Acudimos al Banco Itaú para que nos explicara 6 cosas a tener en cuenta con los CDT, y nos contestó lo siguiente: 

1). Revisar cuándo necesita los recursos: el CDT es una poción de inversión en la cual el cliente tiene una expectativa de disposición de su inversión en mínimo 90 días. No es dinero a la vista (para retirar en cualquier momento), lo cual quiere decir que no lo puede utilizar en las transacciones del día a día. }

2). Rentabilidad: la forma de remuneración más común en persona natural es la tasa fija, lo que implica que la tasa de interés se conocer desde el momento de la constitución del producto. Se garantiza esa rentabilidad durante el plazo establecido. La tasa depende del valor de la inversión y el plazo. Se puede definir la periodicidad del pago de los intereses. 

3). Renovación automática: al llegar al vencimiento, si el cliente no solicita los recursos, el producto se renueva por un plazo igual al inicial. 

4). No se pueden cambiar las condiciones: cuando está constituido el CDT, ya no es posible modificar plazo, monto, intereses del producto. 

5). Este producto se puede endosar o servir de garantía para operaciones de crédito. 

6). Es un título valor, por lo cual se puede negociar en el mercado secundario de valores. 

Las cifras

A continuación mostramos lo que las entidades financieras reportan a la SFC sobre sus tasas de captación de sus CDT y las mejores rentabilidades a plazos de 90, 180 y 360 días, con corte al pasado 11 de abril. 

A 90 días

A 180 días

A 360 días

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