La semana pasada, la Superintendencia Financiera dio a conocer el incremento en la tasa de usura, el nuevo porcentaje para el trimestre que inició el primero de abril y que irá hasta el 30 de junio es de 29,06%, es decir, tuvo un aumento de 0,24% con respecto a la del trimestre anterior en el que era de 28,82%.
Con esa tasa, los bancos ajustan también el riesgo que deben correr al entregar un préstamo de consumo con las tarjetas de crédito. Si sube la tasa de usura, es decir el máximo que se puede cobrar de interés por un crédito de este tipo, los bancos también suben ese interés. Eso significa que ahora las compras son más costosas frente al primer trimestre del año.
Pero hay que tener en cuenta que la tasa de usura es 1,5 veces el interés bancario corriente, que es el resultado del promedio de las tasas de interés que se encuentran en el mercado, convirtiéndose en un ciclo: si sube una, se incrementa la otra.
Para este periodo, el interés bancario corriente subió 0,16% y llegó a 19,37%. Es por eso que con cifras consultadas a los diez bancos más importantes del país, se encontró que, en promedio, sí hubo un incremento en la tasa de interés efectivo anual para el segundo trimestre del año y que este fue de 1,72%. Ahora, en su tarjeta tarjeta de crédito, en promedio, le cobrarán este porcentaje adicional de intereses.
Para analistas como Daniel Escobar, director de investigaciones económicas de Global Securities, el incremento de la tasa de usura, al tener en cuenta los intereses en el mercado, lleva implícito también el riesgo de entregar un crédito, así como la subida de tasas que Banco de la República hizo el año pasado.
Daniel Castellanos, experto en banca, dice que “cuando existen tasas de interés altas dentro de una economía, se puede decir que está incrementando el nivel de riesgo, en este caso en 1,7%”.
Castellanos agregó que el incremento en la tasa de usura y en las tasas de interés para las tarjetas de crédito, también es consecuencia de la subida de tasas del Emisor del año pasado. “El aumento en conjunto corresponde en manera gradual a la política monetaria, creo que es probable que las tasas sigan subiendo un poco más porque el efecto de la política monetaria no se ha hecho del todo”, dijo.
El experto agregó que aún hace falta un ajuste en la tasa de captación DTF para que se iguale con la tasa de interés del Bancon de la República.
Añadió que otro factor que se tiene en cuenta para este incremento es el aumento observado de la inflación, “el 1,7% no es muy alto con respecto al dato de inflación de 12 meses que ya superó el 4%”.
Los bancos más caros y más baratos
Dentro de los bancos consultados, la tasa de interés promedio que se reporta en la Superfinanciera para el periodo de enero a marzo de este año, fue de 27,21% y la de este segundo trimestre es de 28,93% (tomando datos de cinco bancos).
Por ejemplo, aquellas personas que realizaron compras en el primer trimestre del año y tenían tarjeta de crédito con el Banco de Occidente, Corpbanca, o Banco AV Villas, fueron a quienes menos se les cobró por intereses, pero ahora tendrá un reajuste y en la primera de estas entidades pasarán de un 25,02% efectivo anual a 26.74%.
En Corpbanca, la tasa era de 26,18%, pero ahora subió a 29,06%. Y AV Villas la tenía en 26,22%, y ahora es de 28,93% (si la compra es en un establecimiento sin alianzas).
Otros bancos que incrementaron sus tasas fueron el Banco Colpatria que pasó de 26,92% a 28,82%. Davivienda las pasó de 27,97% a 28,93% y Bancolombia de 28,42% a 28,78%. Este banco era el penúltimo que más cobraba por interés al crédito.
El que más cobró en tasa de interés efectivo anual en el primer trimestre del año fue el Bbva con 28,58% y para abril su tasa vigente es de 28,96%.
“El efecto es que a la gente le va tocar pagar más por los créditos que está comprando, cualquier aumento hace más difícil que las personas paguen sus créditos”, dijo Castellanos.
Los analistas también coinciden en que el pago de la deuda con una tasa de interés más alta a largo plazo resulta ser más costosa que si se difiere la compra a pocas cuotas. “En términos anuales subió 1,7% pero si difiero la compra a 36 meses, el costo total fue de 2,61%, el efecto es mayor en el flujo”, aseguró Alejandro Reyes, director de investigaciones económicas de Ultrabursátiles.
Como recomendaciones a la hora de utilizar la tarjeta de crédito, Alfredo Barragán, experto en banca de la Universidad de los Andes, dice que “lo mejor es prepagar la deuda”.
Tenga en cuenta la fecha de la compra
Aunque la tasa de interés efectivo anual, en promedio, para el segundo semestre de este año subió, las compras que usted hizo con anterioridad a una tasa menor, se le cobrarán a la tasa que estaba vigente y que, en promedio, fue de 27,21%. Si usted hizo una compra en enero y la dividió en seis cuotas, la tasa de interés pactada será la que rigió en enero. “Las compras nuevas a partir de abril sí se pactan a la tasa de hoy para las tarjetas de crédito”, explicó Alfredo Barragán, experto en banca de la Universidad de los Andes. Pasaría todo lo contrario si las tasas para este segundo trimestre hubieran bajado. Las compras en enero habrían salido más costosas de lo que podrían salir hoy en términos de cobro de intereses. Barragán aseguró que por lo menos en lo que queda del año, las tasas de interés efectivo anual permanecerán relativamente altas, por los niveles de 28,93%. Según el analista, no van a estar por debajo de eso. Por eso también recomendó pagar a cuotas mínimas, no más de cuatro meses.
