Pese a que los niveles de solvencia y provisiones de las entidades bancarias en Colombia son positivos, no deja de preocupar el sobreendedudamiento y la morosidad de los consumidores colombianos.
Saber utilizar un crédito resulta ser una de las capacidades más importantes para las personas, pues de esto depende su bienestar económico y calidad de vida; no obstante, lo que se evidencia con las cifras de aumento de morosidad es que se desconoce cómo manejar las deudas.
Según el informe de resultados del sistema financiero, realizado por la Superintendencia Financiera de Colombia, “en el primer trimestre de 2013 la cartera registró un comportamiento estable en su tasa de crecimiento real anual, ubicándola al término de marzo en 12,75%. Esta tasa aumentó con respecto a lo observada en diciembre de 2012 de 12,48%”.
Por otra parte, en relación con la cartera vencida, en el trimestre se observó un incremento en la misma que se dio en conjunto con un crecimiento de las provisiones. La tasa de crecimiento real anual de la cartera vencida fue de 29,04% cifra que sobrepasó la de las provisiones 12,58%.
Las carteras de microcréditos y consumo son las que más han crecido en saldos vencidos. Al comparar el primer trimestre de 2012 con el de 2013, se tiene que los productos que registraron un mayor incremento real anual en la cartera vencida fueron los créditos de vehículos (35,53%) y los créditos de libre inversión (30,21%), principalmente.
En cuanto a la cartera vencida de los microcréditos, al cierre del primer trimestre de 2013 su variación real anual fue de 54,27%.
Para la analista financiera del Helm Bank, Marisol Torres, en teoría si se está bajando la tasa de interés de los créditos bancarios, las personas deberían estar pagando menos por sus préstamos, lo que significa que no deberían estar en mora.
Asimismo, asegura que un factor que no se puede dejar de lado es que “los montos que los bancos provisionan demuestran que hay buena salud en las entidades en general y en el sistema financiero”.
Cómo se debe manejar el crédito
Puede que un consumidor sepa con certeza los beneficios de tener una tarjeta de crédito, pero no sabe cómo usarla adecuadamente. Munir Jalil, economista jefe de Citibank, asegura que una de las principales recomendaciones es el uso que se le da al cupo.
“El cupo de la tarjeta de crédito no es para gastarlo todo, el cupo sano no va más allá de 30% y con eso se va a evitar sobreendeudarse”, dice Jalil. Además, debe tener en cuenta que las tarjetas tienen las tasas más altas del mercado, por lo que debe pensarse para emergencias y no el día a día, a menos de que pague a una cuota.
Un segundo consejo está relacionado con las condiciones actuales del mercado. Está bien que una persona busque la tasa más baja entre las ofertas del mercado y pueda aprovechar las compras de cartera que dejan tasas más cómodas, lo que no puede hacer es pensar en que una vez se liberan puntos de las deudas, estos deben ser usados para endedudarse más. “No se puede pensar como un mayor cupo para endeudarse porque si se usa se estaría sobreendeudando, entonces de nada sirve el ahorro así usted sienta que está ganando es mejor no utilizarlo”, dice Jalil.
Finalmente, una de las recomendaciones más importantes y en las que hacen énfasis los programas de educación financiera de todos los bancos es en tener un presupuesto. Incorporar las cuotas de los créditos a lo que se va a gastar es vital, pues mucha gente no incluye los intereses y al final se ven con problemas de pago.
“Establezca un calendario de pagos. Así los intereses no le ganarán la partida. No espere hasta el último día para cancelar la cuenta, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que le impidan hacer el pago según lo estipulado y se podrían generar recargos adicionales, como intereses de mora”, afirma el portal cuadresubolsillo.com de Asobancaria.
Así las cosas hay que tener en cuenta que para evitar el sobreendeudamiento, el único responsable es usted mismo. Cada persona es la más indicada para evaluar si tiene o no capacidad de pago y es por esto que peca de irresponsable cuando sabiendo que tiene deudas con entidades bancarias decide aceptar una tarjeta de crédito más.
Por ahora, se espera que las deudas no sigan avanzando por el beneficio de los consumidores.
Tarjetas de retail no siempre son la mejor opción
Aunque le permitan hacer compras de electrodomésticos, mercado, entre otros consumos con financiación, antes de tomar una tarjeta de crédito de retail es importante que evalúe cómo están sus deudas paralelas pues es posible que sea complicado responder con las dos obligaciones. En este caso si tiene un cupo de $1.500.000 deberá pensar en gasta solo $500.000 y no la totalidad así cuida su vida financiera.
Según el informe de resultados del sistema financiero, realizado por la Superintendencia Financiera de Colombia, “en el primer trimestre de 2013 la cartera registró un comportamiento estable en su tasa de crecimiento real anual, ubicándola al término de marzo en 12,75%. Esta tasa aumentó con respecto a lo observada en diciembre de 2012 de 12,48%”.
Por otra parte, en relación con la cartera vencida, en el trimestre se observó un incremento en la misma que se dio en conjunto con un crecimiento de las provisiones. La tasa de crecimiento real anual de la cartera vencida fue de 29,04% cifra que sobrepasó la de las provisiones 12,58%.
Las carteras de microcréditos y consumo son las que más han crecido en saldos vencidos. Al comparar el primer trimestre de 2012 con el de 2013, se tiene que los productos que registraron un mayor incremento real anual en la cartera vencida fueron los créditos de vehículos (35,53%) y los créditos de libre inversión (30,21%), principalmente.
En cuanto a la cartera vencida de los microcréditos, al cierre del primer trimestre de 2013 su variación real anual fue de 54,27%.
Para la analista financiera del Helm Bank, Marisol Torres, en teoría si se está bajando la tasa de interés de los créditos bancarios, las personas deberían estar pagando menos por sus préstamos, lo que significa que no deberían estar en mora.
Asimismo, asegura que un factor que no se puede dejar de lado es que “los montos que los bancos provisionan demuestran que hay buena salud en las entidades en general y en el sistema financiero”.
Cómo se debe manejar el crédito
Puede que un consumidor sepa con certeza los beneficios de tener una tarjeta de crédito, pero no sabe cómo usarla adecuadamente. Munir Jalil, economista jefe de Citibank, asegura que una de las principales recomendaciones es el uso que se le da al cupo.
“El cupo de la tarjeta de crédito no es para gastarlo todo, el cupo sano no va más allá de 30% y con eso se va a evitar sobreendeudarse”, dice Jalil. Además, debe tener en cuenta que las tarjetas tienen las tasas más altas del mercado, por lo que debe pensarse para emergencias y no el día a día, a menos de que pague a una cuota.
Un segundo consejo está relacionado con las condiciones actuales del mercado. Está bien que una persona busque la tasa más baja entre las ofertas del mercado y pueda aprovechar las compras de cartera que dejan tasas más cómodas, lo que no puede hacer es pensar en que una vez se liberan puntos de las deudas, estos deben ser usados para endedudarse más. “No se puede pensar como un mayor cupo para endeudarse porque si se usa se estaría sobreendeudando, entonces de nada sirve el ahorro así usted sienta que está ganando es mejor no utilizarlo”, dice Jalil.
Finalmente, una de las recomendaciones más importantes y en las que hacen énfasis los programas de educación financiera de todos los bancos es en tener un presupuesto. Incorporar las cuotas de los créditos a lo que se va a gastar es vital, pues mucha gente no incluye los intereses y al final se ven con problemas de pago.
“Establezca un calendario de pagos. Así los intereses no le ganarán la partida. No espere hasta el último día para cancelar la cuenta, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que le impidan hacer el pago según lo estipulado y se podrían generar recargos adicionales, como intereses de mora”, afirma el portal cuadresubolsillo.com de Asobancaria.
Así las cosas hay que tener en cuenta que para evitar el sobreendeudamiento, el único responsable es usted mismo. Cada persona es la más indicada para evaluar si tiene o no capacidad de pago y es por esto que peca de irresponsable cuando sabiendo que tiene deudas con entidades bancarias decide aceptar una tarjeta de crédito más.
Por ahora, se espera que las deudas no sigan avanzando por el beneficio de los consumidores.
Tarjetas de retail no siempre son la mejor opción
Aunque le permitan hacer compras de electrodomésticos, mercado, entre otros consumos con financiación, antes de tomar una tarjeta de crédito de retail es importante que evalúe cómo están sus deudas paralelas pues es posible que sea complicado responder con las dos obligaciones. En este caso si tiene un cupo de $1.500.000 deberá pensar en gasta solo $500.000 y no la totalidad así cuida su vida financiera.
